Ипотечные банки и их роль в кредитовании предпринимательской деятельности

p align="left">Агентство как оператор земельно-ипотечной системы является основным элементом самофинансируемой системы земельно-ипотечного кредитования, целевая ориентация которого - управление долгами и оперирование с ипотечными ценными бумагами и ограниченным банковской лицензией перечнем банковских операций (см. приложение Г).

Основными аргументами в пользу земельно-ипотечного агентства в качестве накопителя прав требований по земельно-ипотечным кредитам и эмитента ипотечных ценных бумаг являются:

- целевой характер и отраслевая принадлежность (поддержка развития агропромышленного комплекса) накопителя прав требований по земельно-ипотечным кредитам и эмитента ипотечных ценных бумаг;

- долгосрочный характер деятельности агентства, обеспечивающий на постоянной основе приток в сферу агропромышленного производства внебюджетных долгосрочных финансовых ресурсов;

- незначительный по сравнению с требованиями для банков размер уставного капитала, необходимый для его создания;

- оптимальный набор функций, упрощенные формы отчетности с соблюдением принципов прозрачности финансовой деятельности;

- возможность разработки и постоянного совершенствования во взаимодействии с кредитными организациями и операторами на рынке ценных бумаг стандартов выдачи, сопровождения и рефинансирования земельно-ипотечных кредитов;

- заинтересованность в последовательном снижении затрат на эмиссию и размещение ипотечных ценных бумаг, операционных и сопутствующих расходов, а также доли прибыли (маржи) агентства с увеличением объемов их эмиссии и др.

Возможно создание нескольких типов земельно-ипотечных агентств, как по отраслевому, так и территориальному признакам, учредителями которых могли бы выступить государство (как на федеральном, так и на региональном уровнях) и банковские структуры. Представляется, что на начальном этапе создания организационно-финансовой структуры вторичного рынка земельно-ипотечных кредитов наиболее целесообразным является создание федерального земельного агентства в форме ОАО со стопроцентным государственным капиталом.

Таким образом, одним из центральных субъектов инфраструктуры должно стать земельно-ипотечное агентство, обеспечивающее операции по рефинансированию кредитов.

3.2 Методические положения по созданию благоприятных финансово-экономических условий земельно-ипотечного кредитования предпринимательства

Банковская система России на сегодняшний день не отвечает требованиям развития отечественной экономики. Отсутствуют банки-лидеры, работающие в реальном секторе экономики, кредитование которого находится в зачаточном состоянии. Это самый больной вопрос и основная задача эффективного преобразования банковского сектора экономики.

Главный недостаток банковской системы в том, что банки обеспечивают только рынок краткосрочных кредитных операций. Известно, что без долгосрочных кредитов нет и инвестиций в реальную экономику. Причина этого - недостаточность собственных средств, слабая долгосрочная ресурсная база. Поэтому действующие российские банки, как правило, объединены в крупные холдинги, группы и альянсы, обслуживающие интересы сугубо отдельных ведомств, территорий, секторов экономики. Так, крупнейший нефтегазовый конгломерат банков, Московская группа банков, Росзагранбанки, Госинкорхолдинг (Уральский регион), группа «Содружество» (Автобанк), группа «Интеррос», группа О.В.К. (золото, платина) захватили самые прибыльные отечественные рынки, не проявляя особой озабоченности национальными интересами экономики страны. Основной источник ликвидности этих банков - валютные поступления, в том числе кредиты Мирового банка, средства госбюджета, средства от спекуляции на рынке ценных бумаг [39, с. 108].

Поразительно, что в стране, наиболее обеспеченной в мире земельными ресурсами и с весьма положительными традициями деятельности банков в начале XX в., ни одна из указанных групп современных банков не связана с кредитной деятельностью в области оборота земли. Поэтому совершенно ясно, что на смену банкам-посредникам в стране должны придти банки, использующие другую корпоративную и кредитную политику. Создание в России системы земельного банка должно ускорить решение этой проблемы.

Способствовать увеличению земельного оборота могут следующие мероприятия [39, с. 108]:

- формирование сети земельных ипотечных банков при активном участии государства;

- создание Российской земельной биржи;

- завершение кадастровой и оценочной оценки стоимости земельных участков;

- совершенствование системы законодательной защиты прав на земельную собственность;

- создание единой федеральной системы кадастрового учета земельных участков и регистрации вещных прав на недвижимое имущество и ограничений на них;

- создание кредитных ресурсов за счет части стабилизационного фонда страны и привлечения средств населения через механизм снижения нормы ссудного процента и роста нормы процента по депозитам, а также средств российских и иностранных инвесторов;

- приведение в нормальное движение всей экономической системы по цепочке: кредитные ресурсы - инвестиции - экономический рост - доходы.

Земельный банк России - это новая модель банка в сфере финансово-кредитных учреждений страны. Новизна указанного банка заключается в принципах его образования, взаимоотношениях с государством, клиентами, партнерами по бизнесу, в характере и содержании работы со специфическим объектом кредитных отношений, которым является земля.

Образование Земельного банка России осуществляется Правительством Российской Федерации как учредителем, а также организациями-учредителями и гражданами страны - землевладельцами. Возможность участия граждан России в создании Земельного банка представляет собой исключительно важный для государства политический и экономический акт, т. к. указанный банк в этом случае превращается в «народный банк».

Высокая степень ликвидности и платежеспособности Земельного банка, рентабельность его операций заложена в самой сути банка, т. к. он оперирует землей, которая не утрачивает своей первоначальной стоимости на рынке. Это обстоятельство позволит банку иметь стабильную обеспеченность собственным капиталом и постоянно наращивать активы, т. к. цена земли в силу ее ограниченности постоянно повышается. Земельный банк, имея статус высокой финансовой устойчивости и надежности, существенно усилит систему гарантирования вкладов.

На первоначальном этапе образования Земельного банка, учитывая исключительную важность задач земельной реформы, допустимо участие государства в его уставном капитале более 50 %. В последующем эффективная работа банка позволит часть акций, принадлежащих государству, реализовывать на рынке, сокращая тем самым долю государственного участия в деятельности банка.

Земельный банк Российской Федерации призван решать следующие задачи [38, с. 29]:

- проведение государственной политики и разработка концепции системы ипотечного кредитования;

- организация обучения кадров профессиональных участников ипотечного рынка;

- оказание услуг залогодателям по оформлению ипотечных договоров, договоров страхования и т. д.;

- разработка положений и организация проведения тендеров, конкурсов и аукционов по продаже земельных участков и прав аренды;

- организация процедур регистрации договоров ипотеки в региональных учреждениях юстиции;

- создание благоприятных условий для реализации региональных ипотечных программ и проектов путем предоставления гарантий и первоначальных разовых инвестиций с целью запуска системы;

- контроль над деятельностью субъектов ипотечного рынка - страховых, оценочных, риэлтерских агентств и региональных систем ипотечного кредитования;

- учет движения земельных участков, находящихся в залоге;

- представление интересов государства в судебных органах при рассмотрении исков, связанных с невыполнением обязательств о залоге земельных участков;

- выполнение функций оператора по платежам залогодателей залогодержателям в счет выполнения обязательств по договорам о залоге;

- выполнение функций государственного уполномоченного органа по выкупу в пользу государства земельных участков, по которым их собственники лишены права собственности в связи с невыполнением обязательств по договору залога или переуступкой этого права в пользу сельскохозяйственной организации, изъявившей желание его приобрести;

- выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг - закладных листов, обеспеченных залогами земельных участков и другой недвижимости и правами требования по ипотечным кредитам (закладным);

- инвестиционное и кредитное содействие проведению земельных преобразований и развитию оборота земли;

- инвестиционная и кредитная поддержка агропромышленного комплекса, обустройства населенных пунктов, индивидуального жилищного строительства, программ повышения плодородия и охраны земель, переселения населения;

- осуществление операций со средствами земельных платежей;

- содействие формированию земельного рынка и целенаправленное воздействие на него с целью экономической корректировки конъюнктуры и ценовых параметров с использованием экономических способов и механизмов;

- содействие стабилизации земельного рынка, формирование ценовой политики и политики структуризации землепользования;

- консолидация (укрупнение) земельных участков мелких земельных владений.

Территориальная структура системы Земельного банка России должна включать следующее:

1) Национальный государственно-акционерный земельный банк России (Росзембанк) в г. Москве.

2) Государственно-акционерные земельные банки в федеральных округах страны (Северо-Западный, Центральный, Южный, Поволжский, Уральский, Сибирский, Дальневосточный).

3) Республиканские, краевые, областные государственно-акционерные земельные банки.

4) Отделения государственно-акционерного земельного банка в районах и городах (по мере необходимости).

Одновременно создаются учреждения Российской земельной биржи, территориальная структура которой должна включать Российскую земельную биржу (г. Москва) и республиканские, краевые и областные земельные биржи. Являясь постоянно действующим земельным рынком и коммерческим посредником, Росзембиржа способствует заключению сделок с землей. Она обеспечивает брокеров помещением и связью, осуществляет учет операций, определяет цены (котировки), содействует расчетам, разрабатывает типовые контракты, обеспечивает осуществление экспертиз.

Для создания системы земельных ипотечных банков в России надлежит принять соответствующий федеральный закон. На основании указанного закона следует разработать учредительные договоры о создании Росзембанка и Росзембиржи, уставы Росзембанка и Росзембиржи, их организационные структуры, а также соответствующие документы их деятельности.

Заслуживают внимания некоторые важные практические аспекты развития системы залогового кредитования. Например, осуществление оценки имущества дважды - на момент взятия кредита и на момент его возврата. При этом уточняется и сумма возврата кредита, что позволяет учитывать инфляцию без изменения ставки банковского капитала.

Краеугольным камнем при формировании системы земельных банков является вопрос о предоставлении самим земельным банкам права иметь землю в собственности, в том числе в составе уставного капитала банка. Исполнение банками роли залогодержателя не должно приводить к тому, чтобы сами банки становились крупными землевладельцами. Представляется, что крупные банки, которые приобретают землю в результате лишения залогодателя права ее выкупа или иным путем, должны продать такую землю в сжатые сроки и не могут стать землевладельцами.

Главной целью, которую необходимо достичь на первом этапе формирования российской системы земельно-ипотечного кредитования, является накопление земельно-ипотечных кредитов, для того чтобы запустить механизм ее рефинансирования. Для этого необходимо осуществить стандартизацию процедур предоставления земельно-ипотечных кредитов, проверки и подтверждения платежеспособности владельцев земельных участков, регистрации сделок по ипотеке, отработать на юридическую чистоту и финансовую прозрачность кредитно-финансовый механизм.

На втором этапе система земельно-ипотечного кредитования должна быть сформирована окончательно, а основным инструментом ее рефинансирования должны выступить ипотечные ценные бумаги - закладные листы, обеспеченные залогами земельных участков и иного недвижимого имущества, правами требования по ипотечным кредитам (закладным).

Создание системы земельных ипотечных банков в Российской Федерации позволит в короткий срок обеспечить:

- содействие проведению земельных преобразований и развитию регулируемого оборота земли путем проведения операций купли, продажи, залога или передачи в аренду земельных участков;

- мобилизацию финансовых ресурсов, в том числе путем выпуска ценных бумаг, на финансирование мероприятий земельной и агропромышленной реформы;

- кредитную и инвестиционную поддержку товаропроизводителей в сфере агропромышленного комплекса, индивидуального жилищного строительства и иных форм деятельности, связанных с использованием земли;

- инвестирование и кредитование программ поддержки и развития сельского хозяйства;

- осуществление по поручению местных администраций операций со средствами, поступающими в форме платы за землю, и средствами, являющимися компенсацией потерь, связанных с изъятием сельскохозяйственных и лесных земель для несельскохозяйственных нужд.

3.3 Эффективность создания, порядок, этапы и сроки реализации системы земельно-ипотечного кредитования

Формирование современной системы земельно-ипотечного кредитования предпринимательских структур в аграрном секторе экономики, ее организационно-финансовой и институциональной основы требует комплексного подхода и представляет собой непрерывный поэтапный процесс. Темпы и масштабы развития системы должны определяться состоянием аграрного сектора и его структурой, а также состоянием необходимой нормативной правовой базы и инфраструктуры.

Система будет выстраиваться в действующий механизм функционирования кредитных организаций, исходя из чего делаются следующие допущения:

1) за исходное состояние системы принимается текущее состояние кредитной деятельности, характеризующееся состоянием и возможностями имеющейся у кредитных организаций соответствующей инфраструктуры;

2) за конечное (целевое) состояние системы принимается такое ее состояние, которое характеризуется созданием целостной стабильно функционирующей двухуровневой системы;

3) переход из исходного состояния в конечное достигается в результате многостадийного процесса, содержание которого определяется программой действий по формированию и развитию системы.

Учитывая многообразие проблем, осложняющих создание и динамичное развитие системы земельно-ипотечного кредитования, комплекс мер по ее формированию предполагается осуществить в три этапа с учетом выполнения мероприятий, необходимых для каждого из этапов становления системы (см. приложение Д).

На первом этапе осуществляется подготовка нормативно-методической и технологической документации, разрабатываются основные стандарты и требования, обеспечивающие запуск системы. К моменту завершения первого этапа совокупность земельно-ипотечных кредитных активов должна обеспечить возможность осуществления первой эмиссии облигаций, обеспеченных залогом земельно-ипотечных закладных.

Одноуровневая схема функционирования системы предполагает, что все необходимые функции сосредоточены в рамках кредитной организации. На этом этапе особая роль отводится ОАО «Россельхозбанк» как ключевому звену национальной системы финансирования АПК и пока единственному оператору на земельно-ипотечном рынке в сельском хозяйстве. В настоящее время Банком разработаны и уже частично апробированы требования, условия и процедуры предоставления и обслуживания долгосрочных земельно-ипотечных кредитов, подготовлен ряд методических, нормативных и инструктивных документов в области земельно-ипотечного кредитования, которые могут быть использованы и другими банками.

Чтобы повысить ликвидность и оборотоспособность земельно-ипотечного актива, желательно сформировать его в виде закладной. Другие варианты рефинансирования, например, осуществление эмиссии достаточно «длинных» инструментов в виде облигаций, экономически оправданы только при достаточно большом объеме земельно-ипотечных кредитных активов. Поскольку большинство банков сегодня либо не имеет в составе своих клиентов заметного количества сельхозпроизводителей, либо не ориентированы на этот сегмент рынка, то целесообразно ставить задачу консолидации земельно-ипотечных активов, находящихся в кредитных портфелях разных банков в целях снижения затрат по рефинансированию.

Таким образом, ОАО «Россельхозбанк» сможет целенаправленно формировать консолидированный земельно-ипотечный актив, на основе которого будет осуществляться эмиссия облигаций с залоговым обеспечением. При этом стоимость заимствований будет определяться объемом эмиссии и рейтингом таких облигаций, который, в свою очередь, будет соответствовать рейтингу Россельхозбанка. Уже на этом этапе отдельные банки смогут предлагать к выкупу имеющиеся у них земельные закладные, которые будут приобретаться Россельхозбанком, поскольку иные способы рефинансирования будут для них менее привлекательными.

На этом этапе ОАО «Россельхозбанк», как оператор системы земельно-ипотечного кредитования, выполняет следующие функции:

- проведение государственной политики в области земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве;

- разработка финансовых моделей, организационно-технологических схем, основных стандартов предоставления земельно-ипотечных кредитов и требований, предъявляемых к оформлению закладных;

- мониторинг земельно-ипотечных операций;

- оказание консалтинговых и иных услуг участникам ипотечных операций;

- иные функции, которые могут быть установлены Правительством Российской Федерации.

На втором этапе будет продолжаться наращивание объемов земельно-ипотечного кредитования с формированием инфраструктуры, необходимой для функционирования системы по двухуровневой схеме. Одновременно будут осуществляться мероприятия по аккумулированию пула закладных на земельные участки для последующего рефинансирования земельно-ипотечных кредитов путем эмиссии ипотечных ценных бумаг и размещения облигаций на фондовом рынке. Функции финансового центра, осуществляющего рефинансирование земельно-ипотечных кредитов, выдаваемых банками, постепенно передается земельно-ипотечным агентствам. Этим самым включается механизм «запуска» процесса рефинансирования системы ипотечного кредитования и создаются условия для развития вторичного рынка ипотечного кредитования. В целях обеспечения запуска системы рефинансирования по двухуровневой модели потребуется участие государства в форме гарантии по обязательствам эмитента.

На этом этапе важным шагом будет являться создание оператора вторичного рынка земельно-ипотечных кредитов - земельно-ипотечного агентства. Этот шаг позволит заложить организационные основы функционирования системы по двухуровневой организационно-финансовой схеме, создать надежный механизм рефинансирования и условия для развития единого рынка земельно-ипотечных кредитов, снизить кредитные риски, и в конечном итоге повысить доступность и уменьшить стоимость кредитов.

По мере формирования и развития земельно-ипотечного рынка в этот процесс будет включаться широкий круг банков. Взаимодействие банков с земельно-ипотечными агентствами должно осуществляться на общих принципах и условиях, сформулированных в виде стандартов, добровольно признаваемых всеми банками, являющимися участниками системы. Поэтому представляется целесообразным и необходимым консолидировать усилия банков в формировании внешней инфраструктуры системы и, в первую очередь, ее центрального звена - земельно-ипотечного агентства. Необходимо также объединить усилия банковского сообщества и в области совершенствования действующего законодательства, регулирующего деятельность, связанную с земельно-ипотечным кредитованием.

На третьем этапе процесс создания целостной системы земельно-ипотечного кредитования предпринимательских структур в аграрном секторе экономики сопровождается завершением формирования ее инфраструктуры за счет передачи практически всех основных функций, включая функции эмиссии, самостоятельным участникам системы - специализированным небанковским кредитным организациям (земельно-ипотечным агентствам).

В конечном виде система будет представлять собой совокупность значительного числа российских банков - участников системы, в которой ОАО «Россельхозбанк» будет осуществлять функции методологического организационного центра в области земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве, совершенствования методик, обобщения опыта, мониторинга и т. д.

В целом процесс создания системы может занять 6 - 8 лет (первый этап - 2 года, второй и третий этапы - 2 - 3 года каждый). Ожидаемый результат реализации всех трех этапов: объемы выданных кредитов - более 400 млрд. руб., площадь земель сельскохозяйственного назначения в залоге - около 25 млн. га [29, с. 223].

Создание указанной системы будет способствовать:

- привлечению в агропромышленное производство внебюджетных финансовых ресурсов;

- повышению инвестиционной привлекательности сельского хозяйства и уровня финансово-экономического состояния сельскохозяйственных товаропроизводителей;

- расширению возможностей доступа сельхозпроизводителей к дешевым долгосрочным кредитам для целей развития сельскохозяйственного производства и улучшения социально-экономических условий;

- эффективному развитию агропромышленного комплекса; активизации процесса вовлечения в реальный экономический оборот земель сельскохозяйственного назначения и формирования их реальной стоимости;

- укреплению и развитию национальной кредитно-финансовой системы.

Сформированная в соответствии с предложенным методологическим подходом система земельно-ипотечного кредитования будет самодостаточной системой, не требующей значительного государственного финансирования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием товарно-денежных отношений. С течением времени оно постепенно совершенствовалось, отражая особенности времени и конкретной страны.

Судьба ипотеки в России очень интересна. С одной стороны, всерьез о ней заговорили сравнительно недавно, с другой - явление это для нашего государства отнюдь не чуждое и имеет многовековую историю. При этом следует отметить, что в России в отличие от многих стран мира ипотека с самого начала и по сегодняшний день строится по классическому образцу, при котором недвижимость остается у залогодателя.

Современный опыт стран с развитой рыночной экономикой свидетельствует о том, что посредством земельно-ипотечного кредитования создаются широкие возможности для развития крупного и малого агробизнеса и роста занятости сельского населения. Заем денег под залог земли рассматривается как один из самых надежных и безопасных путей получения инвестиций, а банковское финансирование, обеспечиваемое путем ипотеки земли, играет важную роль в развитии сельского хозяйства. Кредитование под залог земли в западных странах осуществляется через систему специальных ипотечных банков.

В современном российском законодательстве функционирование ипотеки обеспечивается не только нормативными правовыми актами, непосредственно регулирующими ипотечные отношения, но и целым рядом других, регулирующих соответствующие виды деятельности, - гражданский оборот и имущественные отношения, земельные отношения, оценочную, банковскую и финансовую и другие виды деятельности. Создание и работа ипотечных банков в сфере земельно-ипотечного кредитования во многом зависят от совершенствования банковского законодательства, а также ряда положений законодательства о ценных бумагах.

Сегодня земельно-ипотечный рынок в России находится в состоянии развития. Рост масштабов ипотечного рынка неминуемо приведет к вовлечению в эту сферу финансовых услуг большое количество универсальных банков, а также созданию специализированных кредитных организаций, типа «ипотечных банков», ограничивающихся деятельностью в области земельно-ипотечного кредитования, что повысит качество услуг по земельно-ипотечному кредитованию. Однако в настоящее время в России земельно-ипотечные кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям предоставляет в основном ОАО «Россельхозбанк».

Для того, чтобы аграрный сектор стал эффективным и конкурентоспособным, производил в необходимых объемах сельскохозяйственную продукцию, был обеспечен соответствующей инфраструктурой, требуются огромные инвестиционные вложения. Основным фактором притока инвестиций в сельское хозяйство становится банковский капитал. С 2006 по 2009 гг. ОАО «Россельхозбанк» выдал сельскохозяйственным товаропроизводителям 563 тысячи кредитов на сумму 137 млрд. рублей. Планируется, что до конца 2010 года на поддержку аграриев Банком будет выдано кредитов на 450 млрд. рублей.

При создании российской земельно-ипотечной системы необходимо руководствоваться общими принципами построения подобных систем за рубежом, учитывая национальные особенности российской правовой системы, и ориентироваться на комбинированный подход, используя элементы как европейской, так и американской ипотечных систем. Создаваемый в России земельно-ипотечный механизм должен отвечать потребностям в мобилизации кредитных ресурсов и одновременно быть понятным и привлекательным для потенциальных инвесторов.

Банковская система России на сегодняшний день не отвечает требованиям развития отечественной экономики. Становление и развитие института земельно-ипотечного кредитования требует принятия продуманных, взвешенных, основанных на серьезных научных проработках решений как со стороны государственного регулирования экономических процессов в стране, так и кредитных организаций, например, формирование сети земельных ипотечных банков при активном участии государства, создание Российской земельной биржи и т. д.

Создание системы земельно-ипотечного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей основывается на взаимодействии первичного и вторичного рынков земельно-ипотечного кредитования и механизме рефинансирования кредиторов с целью обеспечения их долгосрочными ресурсами для кредитования. Сформированная в соответствии с предложенным методологическим подходом система земельно-ипотечного кредитования будет самодостаточной системой, не требующей значительного государственного финансирования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

1. Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 190-ФЗ (ред. от 27 декабря 2009) // Российская газета. - 2004. - 30 декабря. - № 290.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1 от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ (ред. от 27 декабря 2009) // Российская газета. - 1994. - 8 декабря. - № 238 - 239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2 от 26 января 1996 № 14-ФЗ (ред. от 17 июля 2009) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - 29 января. - № 5. - ст. 410.

4. Земельный кодекс Российской Федерации от 25 октября 2001 г. № 136-ФЗ (ред. от 27 декабря 2009 г.) // Российская газета. - 2001. - 30 октября. - № 2823.

5. Закон Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-ФЗ (ред. от 17 июля 2009 г.) // Российская газета. - 1992. - 6 июня. - № 129.

6. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15 февраля 2010 г.) // Российская газета. - 1996. - 10 декабря. - № 27.

7. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (ред. от 9 марта 2010 г.) // Российская газета. - 2003. - 18 ноября. - № 234.

8. Федеральный закон от 27 июля 2007 г. № 221-ФЗ «О государственном кадастре недвижимости» (ред. от 27 декабря 2009 г.) // Российская газета. - 2007. - 1 августа. - № 165.

9. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ред. от 7 апреля 2010 г.) // Российская газета. - 1997. - 30 июля. - № 145.

10. Федеральный закон от 18 июня 2001 г. № 78-ФЗ «О землеустройстве» (ред. от 23 июля 2008 г.). // Российская газета - 2001. - 23 июня. - № 118 - 119.

11. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 17 июля 2009 г.) // Российская газета. - 1998. - 22 июля. - № 137.

12. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 24 июля 2007 г.) // Российская газета. - 2005. - 13 января. - № 2.

13. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (ред. от 27 декабря 2009 г.) // Российская газета. - 2002. - 4 марта. - № 209 - 210.

14. Федеральный закон от 24 июля 2002 № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» (ред. от 8 мая 2009 г.) // Российская газета. - 2002. - 27 июля. - № 137.

15. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (ред. от 27 декабря 2009 г.) // Российская газета. - 1998. - 6 августа. - № 148 - 149.

16. Федеральный закон от 21 декабря 2004 г. № 172-ФЗ «О переводе земель или земельных участков из одной категории в другую» (ред. от 25 декабря 2009 г.) // Российская газета. - 2004. - 30 декабря. - № 290.

17. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (ред. от 27 декабря 2009 г.) // Российская газета - 1996. - 25 апреля. - № 79.

18. Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы (утв. Постановлением Правительства Российской Федерации от 14 июля 2007 г. № 446) // Крестьянские ведомости. - 2007. - 13 августа.

19. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 03 октября 2006 г. № 127-Т «Об установлении рублевых эквивалентов показателей, предусмотренных указанием Банка России от 10 декабря 2003 г. № 1346-У» // Вестник Банка России. - 2006. - № 55/925.

20. Концепция системы земельно-ипотечного кредитования (утв. 19 марта 2007 г.) [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - М.: Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, 2007. - Режим доступа: www.er-duma.ru/content_fields/16656.DOC.

Учебная и научная литература

21. Аграрная реформа в России: концепции, опыт, перспективы: науч. тр. ВИАПИ РАСХН / Под ред. И.Н. Буздалова, Н.И. Кресникова, Э.Н. Крылатых и др. - М.: Энциклопедия российских деревень, 2000. - Вып. 4. - 432 с.

22. Алтухов А. Продовольственная безопасность как фактор социально-экономического развития страны // Экономист. - 2008. - № 5. - С. 33 - 34.

23. Банковский сектор России: от стабилизациии к эффективности / Под ред. д.э.н., профессора Н.А. Савинской, д.э.н., профессора Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: Издательство СПбГУЭиФ, 2003. - 500 с.

24. Богданов А.Г. Роль кредитно-финансовых институтов в реализации стратегии повышения инвестиционной привлекательности АПК: мотивы, проблемы, решения // Деньги и кредит. - 2007. - № 8. - С. 45.

25. Государственный (национальный) доклад о состоянии и использовании земель Российской Федерации в 2008 г. [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - М.: Федеральное агентство кадастра объектов недвижимости, 2009. - Режим доступа: http://www.kadastr.ru/field_of_activity/lands_ statistics/doku-ments/.

26. Грузицкий Ю.Л. Об ипотечных губернских банках феодальной России // Деньги и кредит. - 2006. - №4. - С. 55.

27. Законодательное обеспечение залога (ипотеки) земель, их оценки и мониторинга / Под ред. д.э.н., профессора Н.К. Долгушкина. - М.: Совет Федерации, 2003. - 106 с.

28. Зотов В.Б. Повышение кредитной доступности для сельскохозяйственных организаций: дис. …канд. экон. наук: 08.00.05, 08.00.10 / В.Б. Зотов. - М., 2007. - 151 с.

29. Ивасенко А.Г. Земельно-ипотечное кредитование как инструмент развития предпринимательства: монография / А.Г. Ивасенко. - Новосибирск: Издательство НГТУ, 2009. - 235 с.

30. Ивасенко А.Г. Земельно-ипотечное кредитование: теоретические и методологические аспекты. - Новосибирск: Издательство СО РАН, 2008. - 251 с.

31. Ивасенко А.Г. Ипотека: международный опыт и российская практика: монография / А.Г. Ивасенко. - Новосибирск: Издательство НГТУ, 2001. - 190 с.

32. Ивасенко А.Г. Формирование системы земельно-ипотечного кредитования в сфере сельского хозяйства: монография / А.Г. Ивасенко. - Новосибирск: Издательство НГТУ, 2008. - 160 с.

33. Ивасенко А.Г. Экономическая оценка земельных участков: учеб. пособие / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова, А.Б. Кравцов, С.В. Любимов. - М.: КНОРУС, 2009. - 151 с.

34. Кисмина Е.В. Ипотечный кредит в Российской империи (вторая половина XIX - начало XX в.): дис. … канд. экон. наук: 08.00.01 / Е.В. Кисмина. - Самара, 2006. - 214 с.

35. Комов Н.В. Ипотечное кредитование: дореволюционный опыт и современные проблемы / Н.В. Комов, Н.В. Гранькин // Землеустройсво, кадастр и мониторинг земель. - 2005. - № 11. - С. 81 - 83.

36. Кошолкина Л. Результаты национального проекта «Развитие АПК» // Экономист. - 2008. - № 6. - С. 17 - 20.

37. Ларионова И.В. Проблемы развития системы земельно-ипотечного кредитования в России (по материалам круглого стола) // Деньги и кредит. - 2008. - № 8. - С. 59.

38. Логинов М.П. Система ипотечного кредитования как фактор расширенного воспроизводства в АПК // Деньги и кредит. - 2008. - № 9. - С. 29.

39. Лойко П.Ф. Проблемы развития кредитования под залог земли и организации системы российского земельного банка // Землеустройство, кадастр и мониторинг земель. - 2005. - №7. - С. 108.

40. Мурзин Д.А. Государственное регулирование системы кредитования сельского хозяйства: дис. …канд. экон. наук: 08.00.05, 08.00.10 / Д.А. Мурзин. - Пенза, 2007. - 25 с.

41. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009. - 304 с.

42. Сагайдак А.В. Совершенствование экономического регулирования ипотечных отношений в сельском хозяйстве в условиях рынка / А.Э. Сагайдак, Г.А Шкалов // Землеустройство, кадастр и мониторинг земель. - 2006. - № 4. - С. 73.

43. Свод Законов Российской Империи [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - СПб.: Русское книжное товарищество Дятел, 1912. - Режим доступа: http://civil.consultant.ru/code/.

44. Тенденции развития немецкой банковской системы и опыт для России / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Д. Хуммеля, Т.Н. Никитиной, К. Бергер. - СПб.: Бизнес-пресса, 2002. - 528 с.

45. Трушин Ю.В. Государственная программа развития сельского хозяйства: кредитный аспект // Деньги и кредит. - 2007. - № 7. - С. 33 - 36.

46. Трушин Ю.В. Россельхозбанк: инвестиционные потребности села растут // Деньги и кредит. - 2008. - № 2. - С. 20 - 23.

47. Ушачев И. Научное обеспечение программы развития сельского хозяйства на 2008 - 2010 гг. // Экономист. - 2008. - № 4. - С. 19 - 30.

48. Черняк В.Е. Популярная история экономики и бизнеса. - М.: Вече, 2002. - 512 с.

49. Шкалов Г.А. проблемы законодательно-правового и экономического регулирования ипотечных отношений в сельском хозяйстве // Землеустройство, кадастр и мониторинг земель. - 2006. - № 5. - С. 18 - 27.

50. Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - СПб.: Терра, 1890 - 1907. - Режим доступа: http://dic.academic.ru/ dic.nsf/ruwiki/383.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение а

Залоговое кредитование как совокупность взаимосвязанных элементов по реализации инвестиционных и коммерческих проектов

Рисунок А.1 - Организационная система залогового кредитования

Приложение Б

Сравнительные параметры программ кредитования приобретения земельных участков различными банками

Таблица Б.1 - Условия предоставления кредитов различными банками

Условия Наименование банка	Срок кредита, лет	Сумма кредита, тыс. долл.	Процент по кредиту, % годовых	Размер кредита, %
			В долл. США	В руб.
Райффайзенбанк	1 - 15	15 - 1000	11,5 - 12	13 - 14	Не более 75
МКБ	До 10	25 - 750	13,5	14,5	70
Зенит	1 - 5	10 - 600	от 12,5	от 14	Не более 30
Сосьете Женераль Восток	1 - 15	25	11 (13 - в евро)	15	80

Приложение В

Особенности кредитования аграрного сектора Российской Федерации по сравнению с западными странами

Рисунок В.1 - Сравнительная характеристика земельно-ипотечного кредитования в развитых странах и Российской Федерации

Приложение Г

Ориентация земельно-ипотечного агентства как элемента самофинансируемой системы земельно-ипотечного кредитования

Рисунок Г.1 - Основные задачи земельно-ипотечного агентства

Приложение Д

Программа действий по созданию системы земельно-ипотечного кредитования

Рисунок Д.1 - Этапы формирования системы земельно-ипотечного кредитования

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5