бесплатно рефераты
 

Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса

p align="left">В настоящее время IT-компании испытывают жесткий прессинг конкуренции. На рынке действует множество компаний как российских, так и западных. Большинство отечественных IТ-компаний в своей деятельности не специализируются на каких-либо конкретных сегментах и предоставляют смешанный набор услуг и продуктов. Например, компании, занимающиеся системной интеграцией, зачастую попутно устанавливают клиентам аппаратно-техническое обеспечение и программное обеспечение, а впоследствии оказывают услуги по поддержанию функционирования системы. На развитых рынках все эти услуги оказываются специализированными компаниями. Универсальные компании редко достигают максимальной эффективности в каждом из сегментов рынка. В то же время, привлекательность российских IT- компаний состоит в том, что они достаточно оперативно могут перестраивать свои IT-продукты под изменяющиеся требования регулирующих органов. Кроме того, стоимость отечественных разработок в области банковских технологий гораздо ниже западных аналогов, что является одним из важнейших конкурентных преимуществ.

Положительным моментом данной ситуации является то, что все большее количество российских банков заинтересованы в расширении диапазона своих позиций в области IT.

2.3 Страхование и его роль в управлении кредитным риском

Последние несколько лет рынок страхования в России переживает период стремительного роста. Российский рынок страхования представлен в основном национальными страховщиками, среди которых наиболее тесно сотрудничающие с банками - Страховой дом ВСК, СК «Гута-Страхование», СК «Ингосстрах», СГ «Капиталъ Страхование», СК «Оранта», СК «Ренессанс Страхование», СК «Росгосстрах», СК РОСНО, СК «Россия», САК «Энергогарант», СК «Югория» http://www.1001tema.ru.

Страхование для кредитных организаций является одним из способов минимизации рисков. Наиболее активное взаимодействие банков и страховых компаний происходит на почве кредитного процесса. Бурный рост рынка кредитования и сопутствующее этому повышение кредитного риска, стали мощным толчком к развитию ряда направлений страхования. Сегодня страховые компании оказываю главным образом услуги по страхованию автомобилей, приобретаемых в кредит, и страхованию залогов, предоставляемых в качестве обеспечения по кредиту. Страховой бизнес стал неотъемлемой составляющей инфраструктуры кредитования. Сегодня достаточно активно растет рынок потребительского кредитования - именно тот рынок, где наиболее активно взаимодействуют банки и страховщики. Объем рынка вырос приблизительно в 2 раза, увеличилось и число участников этого рынка, как банков, так и страховщиков. Лидером рынка по-прежнему остается Сбербанк, охватывая около 48%, хотя доля его постепенно снижается. А десять лидеров банковского рынка контролируют 77% потребительских кредитов Кричевский Н.А. О некоторых аспектах взаимодействия страховых компаний и банков//Финансы. - 2002. - №2. - С. 47.

Однако перспективы страхования потребительских кредитов пока выглядят достаточно туманными.

В 2004 году РОСНО представило свой новый продукт - страхование рисков при предоставлении потребительских кредитов. Тогда специалисты говорили, что появление на рынке такой услуги может способствовать снижению кредитных ставок и одновременно - увеличить число потребителей, которые будут приобретать что-либо в кредит.

Однако по итогам 2005 года самым "провальным" оказалось как раз страхование потребительских кредитов, на долю которого в совокупных сборах компании РОСНО приходится менее 1%. Среди факторов, ставших причиной таких показателей, недостатки скоринговой системы, ошибки в андеррайтинге и "откровенное мошенничество" отдельных заемщиков Пивоварова М. Банки и страхование кредитных рисков//Личные деньги. - 2006.

Первый опыт страхования финансовых рисков невозврата потребительского кредита, предпринятый компанией РОСНО, обернулся многомиллионными убытками. Однако со временем страхование рисков невозврата ссуды станет нормальной практиков в сотрудничестве банков и страховых компаний http://chelfin.ru.

Автокредитование набирает обороты. Специалисты считают, что рынок автокредитования находится на стадии своего развития, и перспективы у него многообещающие.

Все продаваемые в кредит автомобили по требованию банка должны быть застрахованы, что призвано обеспечить его интересы в части непогашенной ссудной задолженности клиента перед ним или в случае утраты автомобиля. Именно по этой причине автострахование является основным источником роста страховых сборов и увеличения доли рынка для российских страховых компаний.

В 2006 году банки продолжили активно наращивать кредитование физических лиц, в том числе и на покупку автомобилей. Соответственно, рос страховой бизнес, страхование кредитных автомобилей по стандартным рискам угон-ущерб в пользу банка как выгодоприобретателя и залогодержателя. В 2006 году по всем автомобилям, включая и авто российского производства, наверное, был двукратный рост объемов продаж, а значит, и рост страхования кредитных автомобилей можно оценить как двукратный Кисенков А. Объемы банковского страхования выросли вдвое. И вырастут еще раза в полтора // Банковское обозрение. - 2007. - №1.

Взаимодействие банка и страховщика может осуществляться по трем технологичным схемам: «банк-нестраховой посредник», «банк-альянс», «банк-страховая компания-автосалон» http://www.asros.ru. При выборе первой схемы взаимодействия оформление договора страхования проходит непосредственно в банке. Эта схема позволяет банку быть представленным во многих автосалонах, что является привлекательным аспектом для клиента. В то же время возможности банка по проведению гибкой тарифной политики ограничены, т.к. комиссионное вознаграждение по страхованию, которое могло бы пойти на уменьшение стоимости кредита, забирает автосалон.

Оформление договора страхования при реализации схемы «банк-альянс» производится в автосалоне через страхового брокера, который подбирает для каждого клиента наиболее интересные программы автокредитования и страхования, и, соответственно, забирает себе страховое комиссионное вознаграждение. Брокеры должны хорошо ориентироваться на рынке автокредитования и уметь рассчитывать реальную стоимость автопродукта для клиента, с учетом издержек страхования.

Для банка наиболее эффективной схемой взаимодействия со страховщиками является схема «банк-страховая компания-автосалон». Здесь совершенно не важно, где будет заключаться договор - в банке ли, страховой компании или автосалоне. Банк выступает как доминирующее звено, т.е. клиент сначала получает одобрение на кредит (оферту), а уже затем выбирает автосалон, где будет приобретать машину. У банка появляется возможность использовать инструменты ценовой политики, потому что при реализации этой схемы комиссионное вознаграждение по страхованию концентрируется у него (страховая компания уплачивает банку комиссию за каждый заключенный при его содействии договор страхования автомобиля) и может использоваться банком для понижения ставки по кредиту, хотя повышает его интерес к установлению высоких тарифов страхования. Однако использование этой схемы невыгодно для автосалонов, т.к. клиент получает право выбора и уже не «привязан» ни к одному из них.

Страхование залогового имущества является одним из существенных элементов обеспечения возвратности выдаваемого кредита. В связи с этим оптимальной для банка схемой является страхование залога в страховой компании, уполномоченной банком. В этом случае банк заблаговременно, на этапе выбора страховой компании, может убедиться в финансовой устойчивости своего партнера, а также заранее согласовать приемлемые для всех заинтересованных сторон условия страхования залогов.

Конечно, у заемщика при такой схеме могут возникнуть определенные сложности -- если имущество, передаваемое в залог, уже застраховано, или если страховые тарифы, применяемые уполномоченной страховой компанией, несколько выше, нежели в компании, с которой сотрудничает заемщик. Однако подобная схема -- работа с уполномоченной страховой компанией -- снижает риски банка, а также существенно сокращает сроки выдачи кредита.

Как правило, банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями, предлагая своим клиентам полисы разных страховщиков. Во-первых, это позволяет банковской организации диверсифицировать свои риски. Вероятность того, что проблемы возникнут сразу у нескольких страховщиков, намного меньше, чем у одной страховой компании. Во-вторых, работая с широким кругом страховых компаний, банк таким образом заботится об удобстве клиента. Передаваемое в залог имущество может быть уже застраховано в аккредитованной компании. В результате его не нужно будет страховать повторно.

Не секрет, что страхование залогов является одним из наиболее привлекательных сегментов страхового рынка. Это стабильно востребованный и наименее убыточный вид. Совсем недавно страхование залогов являлось обязательным, и банки активно использовали страхование в качестве инструмента снижения потерь и сокращения сроков принятия решения о выдаче кредита. Но даже несмотря на внесение изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», страхование залогов юридических лиц на сегодняшний день остается одним из ведущих направлений в системе банковского страхования. Прежде всего, это достигается за счет адекватной оценки крупными игроками банковского бизнеса кредитных рисков. Следующим немаловажным фактором является повышение потребности со стороны кредитозаемщиков -- юридических лиц в обеспечении страховой защиты имущества, передаваемого в залог Благоволение банка -- серьезный козырь в борьбе страховщиков за страхование имущества юридических лиц//Банковское обозрение. - 2007. - №9.

Развитие ипотечного кредитования является основным фактором будущего роста рынка страхования имущества физических лиц. Заключение ипотечной сделки в рамках ипотечного центра сулит выгоду всем участникам. Повышается скорость всех процессов, снижаются операционные издержки, да и заемщик получает все услуги «в одном окне».

Ипотечный центр -- это эффективная форма сотрудничества с банками. В каждом из таких центров присутствуют высококвалифицированные специалисты, услуги которых необходимы для заключения договора купли-продажи и получения кредита: кредитный менеджер, нотариус, сотрудник риэлторской и страховой компаний, оценщик. Клиент может оформить все документы в одном месте, не теряя своего драгоценного времени.

Реально работающий ипотечный центр - это структурное подразделение страховой компании или банка, где работают специалисты, основной задачей которых является совершение и сопровождение ипотечных сделок. Так, в ипотечных центрах Страхового Дома ВСК в различных регионах России осуществляется страхование исключительно тех рисков, которые сопутствуют ипотечной сделке, то есть страхование заемщика от несчастного случая и болезней, страхование недвижимого имущества, а также «титула». Как правило, в ипотечных центрах страховщиков существует возможность направления страхователей на необходимое для проведения медицинского андеррайтинга бесплатное медицинское обследование. Его результаты направляются напрямую страховщику, что в итоге значительно экономит время клиентаИпотечные центры -- передовой опыт ипотечного рынка//Банковское обозрение. - 2007. - №10.

В целом страховщики и банкиры пока недостаточно хорошо понимают друг друга. Очень многие банки считают, что страхование ипотечных кредитов - второстепенная услуга, навязанная им законодателем. Между тем, во всем мире это делается потому, что это целесообразно. Ведь страховщики в схеме ипотечного кредитования покупают у банков значительную часть их рисков. Сами банки принимают на себя только риски по дефолту заемщика.

Таким образом, страховые компании, являясь важнейшей составляющей инфраструктуры кредитования, предоставляют банкам универсальный инструмент для уменьшения кредитного риска. При этом компании не страхуют банковские риски как таковые. Оценка надежности заемщика, который приходит за кредитом в банк, -- это прямая задача самого банка и никак не может быть функцией страховой компании. Всё бремя ответственности за управление рисками несет только банк, а страхование является хорошим способом их минимизации.

2.4 Система взыскания задолженности по кредитам

Сегодня российский рынок розничных банковских услуг переживает колоссальный рост объемов кредитования, что влечет за собой увеличение проблемной задолженности.

По подсчетам Ассоциации региональных банков России, за последние пять лет задолженность населения по кредитам перед банками выросла более чем в 20 раз, достигнув к 1 ноября 2006 года 1,874 трлн. руб. К концу 2006 года объем просроченной задолженности составил 1-1,5 млрд. долл. (1,5-2,5% от общего объема выданных кредитов). Ежегодно общий объем просроченной задолженности увеличивается на 50-70% Хромова А. Не бегайте от кредиторов попадете к коллекторам: брошюра. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. - 26 с. .

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий способ работы с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью. Для его эффективной работы необходимо как минимум: научиться сегментировать проблемную задолженность, т. е. постоянно анализировать портфель проблемных кредитов, выделяя сегменты, например, по типу должников или по продуктам; выработать наиболее эффективные стратегии работы с каждым сегментом проблемной задолженности, в том числе и с точки зрения себестоимости. Важные вопросы, которые необходимо решить: целесообразно ли для банка дальнейшее продолжение отношений с данным клиентом, как долго банк может себе позволить работать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу с долгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе с проблемными долгами, и множество других вопросов; формализовать и стандартизировать бизнес-процессы по возврату проблемной задолженности, что позволит установить полный контроль за процессом возврата и, главное, наиболее эффективно управлять процессом возврата кредитов; внедрить специальное программное обеспечение, позволяющее повысить эффективность процесса возврата за счет сокращения операционных расходов (на 15%) и увеличения производительности труда сотрудников (до 160%), наладить систему предоставления отчетов; создать профессиональный телефонный центр или повысить эффективность существующего; постоянно увеличивать штат сотрудников телефонного центра, юристов и т. д.

Работа внутри банка потребует от банка серьезных первоначальных инвестиций и достаточно высоких текущих расходов. Необходимо помнить, что всегда существует риск того, что у внутрибанковского подразделения отсутствует как таковой стимул работать лучше, поскольку они имеют дело только с портфелем своего банка. Этот портфель им гарантирован независимо от результатов работы.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям. Сегодня на российском рынке работает ряд компаний, которые оказывают услуги по возврату проблемной задолженности. Как правило, это или компании, предоставляющие услуги по взысканию долгов в судебном порядке, или «неформальные объединения, занимающиеся «выколачиванием» долгов. Компании, занимающиеся взысканием долгов в судебном порядке, работают, как правило, с должниками: юридическими или физическими лицами, имеющими значительную сумму долга, на индивидуальной основе. В основном они оказывают услуги только юридического сопровождения, т. е. добиваются получения судебного решения, а не возврата как такового. Условие расчетов - чаще всего предоставление полного или частичного авансового платежа. «Неформальные объединения» работают только с большими суммами просроченной задолженности физических лиц на индивидуальной основе, берут предоплату и используют неформальные методы возврата долгов. Несомненным риском, несмотря на достаточно высокую возвратность, является риск нанесения урона имиджу и репутации серьезных клиентов.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Обращаясь в агентство, банк экономит рабочее время своего персонала, это позволяет сосредоточиться на своей прямой деятельности - привлечении новых клиентов, осуществление операций с денежными средствами.

Обычно коллекторские агентства вступают в работу после, того как внутренние службы банка уже провели определенную работу, но она не принесла желаемого результата. Как правило долги передаются коллекторскому агентству через тридцать дней после того как наступила просрочка.

Задача сотрудников агентств по сбору долгов - взаимодействие с должником таким образом чтобы вернуть деньги. Все методы коллекторского агентства нацелены на результат - возвращение денежных средств в кратчайшие сроки и с минимальными затратами.

Можно выделить следующие способы воздействия коллекторов на неплательщиков:

При первом общении сотрудника коллекторского агентства с должником выясняются обстоятельства, причины, по которым задолженность не погашена, выясняются возможности для погашения задолженности в будущем. В некоторых случаях коллектор оказывает должнику правовую помощь в частности, проясняются отдельные пункты договора, определяется в каком случае банк может пойти навстречу, затормозить штрафные проценты или реструктуризировать долг. Коллектор определяет позицию должника и в соответствии с этим строит свою дальнейшую деятельность.

По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности.

Сотрудники коллекторского агентства осуществляют телефонные звонки по всем вероятным местам жительства должника, местам работы. Во время первого телефонного контакта коллектор, помимо непосредственного напоминания о существовании долга, определяет общее положение должника и возможные способы решения проблемы. Во время телефонного общения коллектор выступает как некий консультант, подсказывая, каким образом можно рассчитаться с долгом. Основной задачей сотрудника коллекторского агентства на стадии телефонных переговоров является привлечение должника к сотрудничеству.

Личное общение носит характер разъяснительной беседы, в ходе которой должнику объясняется его ситуация и предлагаются способы выхода из нее. Коллекторские агентства так же применяют рассылку письменных претензий должнику, в которых содержаться требования, объясняются возможные последствия, ответственность.

Если договориться с должником не удалось, коллекторское агентство направляют дело в суд. На этой стадии коллекторское агентство осуществляет сопровождение судебного процесса, а после вынесения решения, в случае необходимости, инициирует ход исполнительного производства.

Отдельных нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность коллекторских агентств, пока нет. Коллекторы должны осуществлять свою деятельность, опираясь на общее законодательство РФ. Профессиональное коллекторское агентство, дорожащее своей деловой репутацией, ведет свою работу соблюдая законы РФ и не используя в своей деятельности методы, запрещенные законодательством.

Появление коллекторских агентств выгодно не только банкам, но и самим заемщикам. Во-первых, повышается ответственность каждого заемщика за принятие решения о получении кредита - возвращать кредит придется всегда, несмотря ни на какие обстоятельства. Во-вторых, упрощается процедура получения кредита, и, в-третьих, снижается его стоимость.

В результате можно сделать вывод, что все элементы инфраструктуры кредитования положительным образом влияют на кредитный процесс и ведут к снижению рисков и издержек в работе банков и это подтверждается опросом, который был проведен Ассоциацией региональных банков России совместно с консалтинговой группой «Банки. Финансы. Инвестиции» и показал, что российские банки только начинают осознавать влияние инфраструктуры кредитования на эффективность кредитного процесса.

В процессе взаимодействия банков с основными элементами инфраструктуры кредитования возникает ряд проблем связанных с тем, что инфраструктура кредитования в России еще находится на начальном этапе своего развития. В связи с этим инфраструктуру кредитования необходимо совершенствовать для еще более эффективного влияния на кредитный процесс.

Глава 3 Направления совершенствования инфраструктуры кредитования с целью повышения эффективности кредитного процесса

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.