бесплатно рефераты
 

Гражданско-правовое регулирование страховых отношений в РФ

p align="left">Страховой агент - представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента -- аквизиционная (лат. acquirere -- прибавлять, приобретать) -- заключение договоров страхования ("продажа страховых полисов").

6)страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров Ст.8. ч.2 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

.

7) страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов Ст. 8. ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

.

2. Гражданско-правовое регулирование страхования.

2.1. Классификация страхования.

Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объек-тов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специ-фические условия гражданско - правового регулирования страховых отношений, формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осу-ществления страховой деятельности последними. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение лю-бой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) сово-купности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно приме-ненным признакам, создающим «пирамиду» иерархически со-подчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью преды-дущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном Тихомиров Н.Ю. Юридическая энциклопедия. М. 2002. С.407.. Различия объектов страхования предопреде-ляются предметами страхования, природой их происхождения, характерными для них страховыми рисками (случаями) и их по-следствиями, а также условиями формирования страховых та-рифов, уплаты страховой премии, особенностями определения и выплат страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы).

Отрасль страхования представляет собой от-носительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для од-нородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, фор-мирования и использования (распределения) страховых фондов. Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.53.

Однако отрасль не является общеупотребительным поняти-ем. Того или иного страхователя интересует, как и на каких ус-ловиях можно застраховать его конкретную материальную, не-материальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здо-ровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его дей-ствительная стоимость и страховая сумма; характерные для дан-ного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и стра-ховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие ус-ловия заключения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родо-вые признаки, функциональное назначение, способы, усло-вия, иногда и продолжительность использования (либо сроки создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств на-земного транспорта, страхование детей от несчастных случа-ев, страхование жизни на случай смерти, страхование домаш-него имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком устанавливаются и реализуют-ся по конкретным видам страхования, объектам (в том числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования).

Под видом страхования понимается страхование од-нородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от од-ного или совокупности страховых рисков (случаев) по установлен-ным для всех или отдельных предметов (имущественных интере-сов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.54..

Подотрасль страхования представляет собой совокупность ви-дов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами стра-ховой защиты. Например, в отрасли имущественного страхования имеются подотрасли «страхование имущества», «страхование пред-принимательских рисков», «страхование ответственности» Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.55..

Выделение подотраслей страхования позволяет:

· иметь четкое представление о составе и структуре отрас-лей и подотраслей страхования;

· накапливать, обобщать, анализировать и оценивать ин-формацию о развитии и эффективности страхования, при-чинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях, раз-рабатывать и внедрять необходимые мероприятия; определять направления разработки и продвижения на российский рынок новых видов страховых услуг.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для вы-деления в страховании двух отраслей -- имущественного и лич-ного страхования. Две отрасли страхования выделяются и Граж-данским кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).

К имущественному страхованию относится страхование иму-щественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (блага-ми), такими, как:

· имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;

· доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расхо-ды (выплаты) в связи с гражданской ответственностью ли-ца за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора) См. Приложение 1..

Личное страхование представляет страхование имуществен-ных интересов (как объектов страхования) физических лиц, свя-занных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, таки-ми, как:

· жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

· доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей См. Приложение 2..

2.2. Законодательство, регулирующее страховые отношения.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании Суханов Е.А. Гражданское право. Том 2. Полутом 1. Учебник. М. Волтерс Клувер. 2004. С. 347.. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК. Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения -- обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Поэтому, Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более правил о договоре страхования Гл.2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992г. №4015-1 исключена ФЗ от 31.12.1997. N 157-ФЗ.

, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью Гл.3. Гл.4. ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения основных страховых понятий и категорий -- страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и так далее. Данный Закон представляет собой стержень формирующейся системы страхового законодательства. Он призван регулировать страховые отношения в новых исторических условиях, юридически способствовать процессу демонополизации страховой деятельности, создавать оптимальные предпосылки функционирования рынка страховых услуг, обеспечивать свободу конкуренции и независимый статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей.

Законодательство, регулирующее страховые правоотношения имеет определенную иерархию, систему.

Таким образом, законодательство о страхова-нии складывается из норм ГК, специально посвященных страхо-ванию (ст. 927--970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам

См, напр.: ФЗ « Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ; ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ; ФЗ « Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ., указов Президента РФ

См., напр.: Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхова-ния» // СЗ РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.

, постановлений Правительства РФСм. напр.: Пост. Правительства РФ « Об утверждении положения о федеральной службе страхового надзора». и приказов и инструкций, из-даваемых федеральными органами по надзору за страховой дея-тельностью.

Действующий ГК не предоставляет фе-деральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе «Об организации страхового дела». Ст30 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламенти-рующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.

Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К послед-ним относятся, в частности, правила о лицензировании и страхо-вом надзоре Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Гражданское право. Том 2. Учебник. М. Проспект. 2003. Ст. 574.

. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них за-креплены основы страхования, которым должны подчиняться лю-бые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.

Законодательство о страховании может быть только федераль-ным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе прини-мать лишь те нормативные акты, которые определяют организа-ционные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.

2.3. Основания возникновения страховых правоотношений.

Непосредственным основанием возникновения страховых отношений может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК) Можно говорить о юридическом факте приобретения конкретным гражданином соответствующего правового статуса, что и составляет основание возникновения данных страховых правоотношений.

. ГК впервые в национальной практике регулирования страховых отношений закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Вместе с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства, если учредительными документами не предусмотрено заключение в этих случаях договорах страхования (п.3 ст.968 ГК). Общество взаимного страхования -- это организация, объеди-няющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п.1 с.968). На взаимной основе может осуществляться только доброволь-ное имущественное страхование.

По форме страхования, означающей способ вовле-чения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретате-лей) и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.

В целях защиты социальных, экономических интересов гра-ждан, а также интересов предприятий, организаций и государст-ва законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физиче-ских лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам (ст.935 ГК).

Обязательное страхование -- это страхова-ние, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования Ст.3. ч.4 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

. Обязательное страхование осуществляется на основании договора, что предполагает воле - изъявление страхователя, однако для страховщика заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (с.927 ч.2 ГК). Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

* жизнь, здоровье и имущество других, определенных в за-коне лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоро-вью и имуществу;

* риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров. Здесь же отмечается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по зако-ну. В случаях, предусмотренных законом или в установлен-ном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйст-венном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собст-венностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

При этом страхователь и страховщик не вольны в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхо-вания». У страхователя появляется обязанность заключать дого-вор страхования, у страховщика -- принять на себя соответст-вующий объем страховой ответственности. Пример обязательного страхования - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Обязательное страхование ответственности автовладельцев -- непременный атрибут цивилизованной страны - стал нормой и для нашего общества. Цель данного страхования - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средствОб обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. ФЗ от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ. В ред. ФЗ от 23.06.2003 N 77-ФЗ, от 29.12.2004 N 199-ФЗ, с изм., внесенными ФЗ от 24.12.2002 N 176-ФЗ, Пост. Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П. //СЗ РФ. 2002. №18. С. 1720..

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Осуществляется так же в силу закона, но лишь в целях обеспечения социальных Под социальными понимаются интересы, связанные с охраной здоровья, жизни, с обеспечением условий труда отдыха, с материальным обеспечением по инвалидности, потере кормильца, по старости и т.п.

интересов граждан и интересов государства.

Интересы в области государства - в области обороны, освоение отдаленных и труднодоступных районов страны, научно технической сферы и т.п.

Обязательное государственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственных служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов (ст.969 ГК). Страховое возмещение, страховая сумма же выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не установлено нормами об обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию.

Виды обязательного государственного страхования:

1. Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам Ст.1 ФЗ « Об основах обязательного социального страхования». .

Субъекты обязательного социального страхования имеют свою специфику, поэтому, как мне кажется, необходимо их обозначить. Страхователями являются организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования и законодательством Российской Федерации о налогах и сборах уплачивать страховые взносы и (или) налоги, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, выплачивать отдельные виды страхового обеспечения. Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Страховщики - некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев.

Застрахованные лица - граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или иные категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования Ст.6 ФЗ « Об основах обязательного социального страхования».

.

Контроль за выполнением обязательств страхователями выполняет Фонд Социального страхованияП.27 пост. Правительства РФ «О Фонде Социального страхования» от 12 февраля 1994 г. №101. В ред. Постановлений Правительства РФ от 24.07.1995 N 741, от 19.02.1996 N 166, от 15.04.1996 N 462, от 23.12.1996 N 1529, от 22.11.1997 N 1471, от 23.12.1999 N 1431, от 19.07.2002 N 541.// Российская газета.№35. 1994.С. 54.. Средства государственного социального страхования расходуются исключительно на цели, установленные федеральными законами, Положением о Фонде Социального страхования, в соответствии с бюджетом Фонда, бюджетами и сметами исполнительных органов Фонда, утвержденными в установленном порядке. Средства государственного социального страхования направляются на:

· выплату пособий: по временной нетрудоспособности, по беременности и родам; социального пособия на погребение и т.д.

· оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом;

· оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работников и членов его семей, лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения;

Страницы: 1, 2, 3


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.