Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

p align="left">На втором этапе планируется объем привлеченных ресурсов, а также объем кредитных вложений (размещенных средств) методом наименьших квадратов.

Третий этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т.е. расчет показателей доходности. Для того, чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.

Можно сделать вывод, что в основе стратегии любого банка лежит план. Стратегический план должен обосновываться обширными исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. Цель предполагает тактические решения - способы извлечения прибыли от операций, сроки и условия исполнения, а также вариантный регламент исполнения, спектр предлагаемых банковских услуг, приближенный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, структуру и динамику активов и пассивов банка, план по увеличению прибыли. В обобщенном виде основные этапы разработки стратегии банка, можно представить следующим образом: анализ - цели - тактика - планирование - выбор - оценка - выполнение.

3.2. Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления

В процессе управления используется множество различных методов, позволяющих упорядочить, целенаправить и эффективно организовать выполнение функций менеджмента, этапов, процедур и операций, необходимых для принятия стратегических решений. В совокупности они выступают, как методы менеджмента, под которыми понимаются способы осуществления управленческой деятельности, применяемые для постановки и достижения ее целей.

Существуют следующие методы, которыми необходимо пользоваться.

Системный подход применяется как способ упорядочения управленческих проблем, посредством которого осуществляется их структурирование, определяются цели решения, выбираются варианты, устанавливаются взаимосвязи между ними.

Основой комплексного подхода является рассмотрение проблем управления в их связи и взаимозависимости с использованием методов исследований. Этот подход является кооперацией управленческой деятельности.

Моделирование предполагает использование моделей, под которыми понимается их представление в форме, отражающей свойства, взаимосвязи, структурные и функциональные параметры системы, существенные для цели стратегического решения (теории игр, очередей, имитационные и другие).

Метод экспериментирования, с помощью которого можно быстро решать управленческие проблемы. Ведется поиск научно обоснованных нововведений, использование которых полезно для решения целей и стратегических задач организации.

Методы социологических исследований, в процессе которых ведется сбор информации о потребностях клиентов, их возможностях, заинтересованности в данном решении.

Количество кредитов, выдаваемых российскими банками населению сейчас очень быстро растет. Ежегодно, начиная с 2002 года, рынок ежегодно удваивается, на конец 2006 года было выдано кредитов на сумму 70 млрд. долларов. Тем не менее розничные кредиты составили всего лишь 10% к ВВП страны. Это в 8 раз меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Большую часть всех розничных кредитов составляют кредиты, выдаваемые в денежной форме, либо овердрафт.

Последние несколько лет доходы россиян растут. У россиян появляется склонность к расходованию, но остается существенно не удовлетворенным спрос на ключевые товары кредитования: недвижимость, автомобили и многое другое. Поэтому это как нельзя кстати для Газпромбанка, который выбрал стратегию по увеличению кредитного портфеля. Тем более, что исследования специалистов в этой области показывают, что к 2015 году доля розничных клиентов в кредитных портфелях российских банка увеличится в 5 раз и в их структуре будут преобладать ипотека и автокредитование.

В Газпромбанке за последние годы наблюдается резкое расширение кредитного портфеля. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился в 2,4 раза. Стратегией предполагается дальнейшее его увеличение, как минимум в 7 раз. Объем привлеченных средств клиентов банка увеличился только за последний, 2007, год в 1,6 раза и составил 47% всех обязательств банка, предполагается, что эта цифра увеличится до 60-70%.

В целях максимального использования ключевых преимуществ Газпромбанка, как одного из крупнейших российских финансовых институтов, имеющих широкую клиентскую базу, значительные финансовые ресурсы и лидирующие позиции по ряду направлений банковской деятельности, Банк планирует приступить к развитию инвестиционно - банковского направления - организации финансирования для клиентов на рынке долгового капитала. Данная часть стратегии является для банка целесообразной, так как необходимо закрепить позицию Банка как ведущего андеррайтера рублевых облигационных займов с рыночной долей не менее 10% от общего объема выпусков и войти в пятерку ведущих андеррайтеров российского рынка заемного капитала. Тем более у банка уже есть предпосылки к этому.

Существенным шагом на пути развития данного направления деятельности будет являться организация обслуживания филиалами Банка региональных клиентов на ведущих российских биржевых площадках с использованием технологии Интернет - трейдинга. Уже большая часть филиалов задействована в реализации брокерских операций с использованием информационно - торговой системы GPB-i-trade. Филиалами уже заключено более 120 договоров о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг. Оборот по этим операциям филиалов составил около 500 млн. руб. Продвижение брокерских продуктов Газпромбанка на региональный рынок планируется и в дальнейшем, в том числе и через филиальную сеть Банка с использованием системы Интернет - трейдинга. Планируется также сохранить динамичный рост объема брокерских операций и клиентской базы. Для расширения спектра брокерских услуг как для корпоративных, так и частных клиентов планируется создание эксклюзивного банковского продукта на основе «Системы комплексного управления клиентами своими финансовыми потоками - ГПБ-Дилинг» и дальнейшее развитие «Информационно - торговой системы Интернет - трейдинг - GPB-i-trade».

Сегодня уровень процентных ставок по обыкновенным рублевым кредитам составляет 18-24% годовых. Еще год назад такие ставки казались очень низкими. Однако сами банкиры признают, что запас для снижения ставок существует. Банкиры уверены, что ставки по рублевым кредитам будут продолжать падать. Многие банки уже снизили их. В Газпромбанке уже заявили о постепенном снижении ставок по кредитам. Там утверждают, что эта тенденция сохранится: ставки будут и дальше снижаться пропорционально темпам инфляции и ставке рефинансирования Банка России. Таким образом это способствует тому, что данные услуги банка будут по прежнему привлекательны для клиентов.

Потребительские кредиты в валюте за последнее время тоже подешевели. Пару лет назад ставки по валютным кредитам для физических лиц в большинстве банков были на уровне 15-16% годовых, а сегодня - 12-12,5%. Это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается.

Сегодня получить банковский кредит становится проще и потому, что сами банки стали всерьез рассматривать этот рынок как неплохой источник для получения доходов. Поэтому банки предлагают населению все новые услуги на этом рынке. Так, в Газпромбанке в прошлом году была запущена программа потребительского кредитования под поручительство физических лиц, которыми, кстати, могут быть и родственники заемщика. Новая программа экспресс-кредитования населения начала работать в банке - кредит на покупку оформляется за один рабочий день с минимальным пакетом документов без залога или поручительства.

Уровень процентных ставок при экспресс-кредитовании в 1,5 раза выше ставок по обычным видам потребительского кредитования. Высокий процент невозврата кредитов "под паспорт" пока не позволяет банкам снижать процентные ставки по этой услуге. Однако в последнее время клиентов, желающих сэкономить на времени, становится все больше. И Газпромбанк намерен развивать именно экспресс-кредитование.

Потребительское кредитование интересно сегодня практически всем банкам. Рынок достаточно объемный, велика потребность в кредитах и в регионах. Доходность в первом случае выше, а кредитные риски невысоки.

Перспективность рынка заставляет Газпромбанк выделять некоторые виды кредитования в отдельные направления. Так, Газпромбанк, например, поступил с автокредитованием.

А как только на рынке началась конкуренция между банками, ставки по автокредитам стали снижаться. И рынок автокредитования в ближайшее будет только расти. На сегодняшний доля выданных банком автокредитов составляет четверть потребительского кредитного портфеля, а к концу года этот показатель увеличится до 40-50%. Интерес банкиров к автокредитованию понятен, ведь в планах на отдаленную перспективу банк исходит из предположения о росте рынка автомобильных продаж как минимум на 20% в год".

Помимо традиционных видов кредитования Газпромбанк все активнее развивает карточные кредиты  - они удобны и для клиента, и для банка. По кредитной карте можно купить в кредит практически все. А оформление карты занимает гораздо меньше времени, чем традиционный кредит. К тому же банку легче отслеживать использование клиентом средств.

Уже сегодня клиенты могут выбирать карты с разными условиями обслуживания. В первый месяц кредита проценты за пользование им начисляются по льготной ставке в 0,1% годовых, причем и в валюте и в рублях.

Сейчас не только население, физические лица, заинтересованы в кредитах. Это также перспективно для крупных предприятий, для которых это сейчас очень хорошая перспектива для ростаи завоевания рынка, расширения своей деятельности, укрепления своих позиций.

Таким образом, выдвинутые варианты реализации стратегии Газпромбанка рассчитаны не на узкие круги людей, а на все население в целом, на потенциальных частных и корпоративных клиентов. Специфика стратегии также широка, Газпромбанк не сконцентрировал свои усилия на какой-либо одной услуги, а пытается охватить весь комплекс услуг, кредитных, в целом.

3.3. Выбор вариантов реализации стратегии

Газпромбанк определяет свою миссию как «Персональный подход к персональным запросам» и делает ставку на:

- качественный клиентский сервис;

- усиление взаимодействия банка с реальной экономикой.

Газпромбанк выбирает финансовую стратегию, которая будет сочетать в себе стратегию диверсификации, развития рынка и разработки новых услуг, направленную на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов.

Газпромбанк намерен развиваться как универсальный банк, сохраняя тесные связи с главным акционером. В качестве стратегических целей Банк ориентирован на преобразование в универсальный банк, развитие стратегического партнерства с ОАО "Газпром", внедрение современной системы корпоративного управления.

Диверсификация деятельности позволяет Банку сохранять устойчивость в условиях быстро меняющейся рыночной конъюнктуры. Бизнес Банка ориентирован главным образом на инновации и их внедрение в жизнь. Политика преемственности в работе с собственными и клиентскими активами позволяет сохранить и приумножить средства, которые клиенты доверили Банку.

Стимулирование развития инновационного сектора  -- приоритетное для On-Line банка направление бизнеса. Основа основ банковского дела -- расчетно-кассовое обслуживание по сети Интернет. РКО в On-Line банке соответствует самым высоким стандартам -- это скорость, помноженная на качество, высочайшая степень надежности и максимальное удобство для клиентов, которым предлагается широчайший спектр операций с наличными средствами, все виды документарных расчетов, принятые в международной банковской практике (документарные аккредитивы и инкассо, внешнеторговые гарантии).

Банк намерен расширять международную деятельность (в том числе увеличить объем иностранных заимствований - как прямых, так и в форме выпуска еврооблигаций), диверсифицировать клиентскую базу, развивать деятельность в российских регионах. Банк планирует диверсифицировать свою клиентскую базу, не снижая те объемы бизнеса, которые ему обеспечивает материнская компания. В сфере обслуживания корпоративных клиентов Газпромбанк будет развивать сотрудничество с экспортно-ориентированными предприятиями металлургии, энергетики, нефтехимической и оборонной промышленности. Банк предполагает расширить обслуживание страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов. Новым клиентам будут предлагаться те же услуги, что и клиентам группы "Газпром". Одновременно Банк, опираясь на обширную филиальную сеть, намерен расширять обслуживание физических лиц в части как привлечения, так и размещения ресурсов. Важнейшей частью стратегии Банка является усиление позиций на крупнейшем в России розничном рынке Москвы, где пока присутствие Банка незначительно.

Одно из основных направлений деятельности On-Line банка -- инвестиционный бизнес в сфере инноваций и изобретений. Департамент корпоративного и инвестиционного бизнеса On-Line банка ведет собственные операции и предоставляет клиентам широкий спектр услуг во всех секторах финансового рынка -- фондовом, валютном, кредитно-денежном.

К числу приоритетных направлений деятельности банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт и электронная коммерция. Банк уделяет большое внимание реализации зарплатных проектов. Продолжается активная работа по привлечению предприятий торговли и сервиса на обслуживание с использованием пластиковых карт. Успешно развивается программа кредитования частных лиц.

Развитие филиальной сети Банка предполагает консолидацию отдельных дочерних банков с их возможным преобразованием в филиалы Газпромбанка, а также открытие дополнительных офисов, в том числе в Москве для расширения обслуживания физических лиц. В 2004 году Банк принял решение о закрытии в будущем московского филиала как отдельного структурного подразделения и организации на его базе дополнительных офисов головного банка. Предпосылкой для реализации этих планов Банк считает создание системы управления, соответствующей масштабам бизнеса и удовлетворяющей международным требованиям, а также совершенствование корпоративного управления, внутреннего контроля и управления рисками и переход к отчетности по МСФО. В перспективе возможно привлечение в Банк сторонних инвесторов и некоторое снижение доли Газпрома в капитале Банка с сохранением за компанией контрольного пакета.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

Обращает на себя внимание отсутствие единой нормативной базы оценки финансового состояния предприятий, поскольку не имеется справочников среднеотраслевых показателей. Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита. Не существует кредитных бюро, предоставляющих кредиторам кредитные истории потенциальных заёмщиков, не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заёмщиков для коммерческих банков.

По видимому, российскому банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских банков лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.

Вот и Газпромбанк, даже имея стабильное положение на рыке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, не перестает совершенствоваться и разрабатывать новые стратегии развития, прилагает все усилия к реализации этих стратегий.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алексеева М. М. Планирование деятельности фирмы: Учебно-методичес-
кое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 200 с.

2. Афитов Э.А. Планирование на предприятии: Учебное пособие.-Мн.: Высш.шк., 2006 - 340 с.

3. Балабанов И.Т. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2004. - 220 с.

4. Басовский А. В. Прогнозирование и планирование в условиях рынка: Учебное пособие. М.: ИНФРА - М, 2006 - 150 с.

5. Бухалков М.И. Внутрифирменное планирование: Учебник.-2-е изд., испр. и доп.-М.: ИНФРА-М,2005 - 400 с .

6. Вил Р.В., Палий В.Ф. Управленческий учет. - М.:ИНФРА-М, 2005. -200с.

7 . Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2004.- № 4.

8. Гамбаров В. В. Статистическое моделирование и прогнозирование. Учебник. - М.: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2004 - 200 с.

9. Гнездилова Л.И., Леонов А.Е., Стародубцева О.А. Основы планирования: Учеб. пособие / Под ред. Л.И. Гнездиловой. - Новосибирск: Изд-во НГТУ, 2006. - 165 с .

10. Горбунова Н. Н. Финансовое право. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2006.-560 с.

11. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р., Богомолов А.Ю. Планирование на предприятии. Учебник.-М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. - 430 с.

12. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия - М.: ЮНИТИ, 2006. - 200 с.

13. Горынина Г.Г., Семенюта О.Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов // Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам - 2005 - №4.

14. Дадашев А. З., Черник Д. Г. Финансовая система России: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2006 - 342 с.

15. Дмитриев О. В. Российские банка: на исходе золотого века. Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 200 с.

16. Долан Г. Д. Деньги.ю банковское дело и денежно - кредитная политика. Учебник. - М.: Питер, 2006. - 400 с.

17. Друри Колин. Введение в управленческий и производственный учет: Пер. с англ. / Под ред. С.А. Табалиной. - М.: Аудит; ЮНИТИ, 2006.-560 с.

18. Евстигнеев Е.Н. Основы налогового планирования. - СПб.: Питер, 2006

19. Ильин А.И., Синицына Л.М. Планирование на предприятии: Учебное пособие. В 2 ч. Ч2 тактическое планирование/ Под общей ред. А.И. Ильина. -Мн. ООО «Новое знание», 2005. - 280 с.

20. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. учебное пособие для вузов - М.: Новое знание, 2004

21. Карпова Т.П. Управленческий учет: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2004 -460с.

22. Кондраков Н.П. Бухгалтерский учет: Учеб. пособие. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 200 с.

23. Красавина А. Н. Международные, валютные, кредитные и финансовые отношения. Учебное пособие - М.: ИНФРА - М, 2006 - 270 с.

24. Крутик Г. В. Основы финансовой деятельности предприятия. Учебник. - М.: ЮНИТИ, 2006.-300с

25. Любимов О. Г. Основы экономических знаний. Учебник для вузов. - М.:ЮНИТИ,2006-250с.

26. Максютов А.А. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие. - М.: Альфа-Пресс, 2006.

27. Пансков В.Г. Налоги и налогообложение в Российской Федерации: Учебник. - М.: МЦФЭР, 2005. - 31 с.

28. Пещанская А. Р. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник. - М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. - 430 с.

29. Романовский М.В. Финансы: Учебник - М.: Издательство «Перспектива»,Издательство«Юрайт»,2005.-190с.

30. Царев В.В. Внутрифирменное планирование. СПб.: Питер, 2004. - 400 с.

31. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия - М.: ЮНИТИ, 2005. - 200 с.

32. Годовой отчет, 2006 г.

33. История развития Газпромбанка и его филиалов, 2006 г.

34. Общая характеристика деятельности Газпромбанка, 2006 г

35. Консолидированная финансовая отчетность, 2006 г.

36. Корпоративная презентация (на основе финансовой отчетности

группы Газпромбанка по МСФО по состоянию на 31 марта 2007 года)

37. Корпоративная презентация, 2006 г.

38. План развития филиала на 2007 год

Приложение 1

Табл. 1.1

Основные технико-экономические показатели за 2005-2007 гг.

1. Общие показатели	На 1.01.2005	Дебет	Кредит	На 1.01.2006	Дебет	Кредит	На 1.01.2007
Валюта баланса	228259	18944175	18944175	283154	49872346	49872346	952157
Численность	91		-	102	-	-	116
Доходы	-	-	-	149385	-	-	177331
Расходы	-	-	-	134811	-	-	165406
Прибыль	13238	-	-	14574	-	-	11925
2.Активные операции
Кредитный портфель	145718	1125555	1125788	145585	2633639	2075524	703600
-кредиты юр.лицам	100229	124434	160489	64174	690523	387722	366975
-кредиты физ.лицам	3169	23922	8916	18175	21814	15241	24748
-МФК	23000	695550	680550	38000	1373354	1132919	278435
-векселя	19320	281649	275883	25136	547948	539642	33442
3.Пассивные операции
1	2	3	4	5	6	7	8
Депозиты юр.лицам	2447	10884	39124	30687	63174	57685	25198
Долговые обязательства	6420	292550	304857	18727	478655	653516	193588
Остатки на расчетных счетах	77395	3084588	3076530	69337	8830687	8916560	155210
Межбанковские депозиты	13000	353000	349000	9000	699000	737000	47000
Межфилиальные депозиты	-	-	-	15250	692771	816771	139250
Остатки на счетах ЛОРО	53000	199239	152329	6090	186486	307486	127005
Депозиты физ.лицам
-рубли	34944	240193	242210	36961	627652	700814	110123
-валюта (тыс.дол.)	536	5904	8255	2887	10670	11086	3303
-валюта (тыс ДМ)	232	524	527	235	1509	1321	47

Табл. 1.2

Работающие активы

	1.01.2005	1.01.2006	1.01.2007
Кредиты юр.лиц.	100229	64174	366975
Кредиты физ.лиц.	3169	18175	24748
Межфилиальные кредиты	23000	38000	278435
Векселя	19320	25136	33442
Итого	145718	145485	703600

Табл. 1.3

Пассивные операции

	1.01.2005	1.01.2006	1.01.2007
Депозиты юр.лиц	2447	30687	25198
Долговые обязательства	6420	18727	193588
Остатки на расчетных счетах	77395	69337	155210
Межбанковские депозиты	13000	9000	47000
Межфилиальные депозиты	-	15250	139250
Остатки на счетах ЛОРО	53000	6090	127005
Вклады населения в рублях	34944	36961	110123
Вклады населения в валюте	13934	81217	93653
Итого	201140	267269	891027

Табл. 1.4

Планируемая структура работающих активов в 2008 году на 1 квартал

	Январь	Февраль	Март
МФК и МБК	205500	205000	204000
Кредиты юр.лиц.	390000	390000	392000

Продолжение табл. 1.4

1	2	3	4
Кредиты физ.лиц.	28042	28042	28042
Векселя	28470	28470	28470
Валютные депозиты	70118	80242	81273
Акции	2994	2994	2994
Итого работающих активов	725124	734749	737279

Табл. 1.5

Планируемая структура привлеченных средств в 2008 году в 1 квартале

	Январь	Февраль	Март
Текущие и расчетные счета	55000	55500	55700
Точные МБК	65000	65000	65000
Привлечение до востребования ПК	53293	40000	40000
Привлечение до востребования	31145	31645	32145
Средства банков	313256	313256	313256
Депозиты физ. лиц в рублях	37084	38355	43855
Депозиты юр.лиц	19274	19284	19274
Выпущенные ЦБ	168692	171222	173791
Итого	821860	821472	831360

Табл. 1.6

Доходы филиала в Тюмени

Доходы	2006	2007	План на2008
Кредитование	46807	38513	97757
Векселя	8335	10409	4845
Ценные бумаги	4561	6826	6654
Доходы по валютным операциям	47567	45470	48524
Расчетно-кассовое обслуживание	4679	11659	13405
Межфилиальные кредиты	28177	53814	50283
Доходы депозитария	3084	2670	6828
Прочие	1542	559	625
Итого	144751	169921	228922

Страницы: 1, 2, 3