Экономическая сущность и правовое обеспечение страхования на примере компании "Ренессанс"

p align="left">При страховании в валютном эквиваленте величина страховых взносов определяется по курсу валюты, установленному ЦБ РФ на момент уплаты страхового взноса Договором страхования (полисом) может быть установлен упрощенный порядок определения курса валюты, а именно, может использоваться курс валюты на первое число месяца, в котором произошел страховой случай.

Индексационная оговорка: с тем, чтобы страховая сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность перед Страхователем (Застрахованным), сохранила свое реальное денежное выражение и не подвергалась обесценению, Страховщик, в случае наличия соответствующего соглашения сторон в договоре страхования, обязуется производить перерасчет страховой суммы и, соответственно, страховых взносов, подлежащих уплате, с периодичностью, указанной в договоре, исходя из эквивалента этой суммы в долларах США. Пересчитанная сумма рассчитывается как сумма страхового обеспечения, указанная в договоре страхования, умноженная на коэффициент изменения курса доллара США. Коэффициент изменения курса доллара США рассчитывается как отношение курсов обмена рубля РФ по отношению к доллару США на момент заключения договора страхования и день перерасчета страховой суммы. Обменный курс устанавливается ЦБ РФ.

Договор страхования заключается на годовой основе на любое количество лет, однако, по желанию Страхователя может быть заключен договор краткосрочного страхования (сроком до 1 (одного) года). Период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается датой или сроком окончания действия договора, указанными в договоре.

В качестве подтверждения согласованных страховых правоотношений Страхователю выдается договор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых установлены страховые правоотношения. Договор страхования, заключенный со Страхователем - юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка Застрахованных.

Договор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых установлены страховые правоотношения, вручается Страхователю в течение 14 (четырнадцати) дней после уплаты первого или единовременного страхового взноса, если иное не предусмотрено в условиях договора страхования.

В случае утери договора страхования (полиса) Страхователем (Застрахованным), Страховщик на основании личного заявления Страхователя выдает дубликат документа, после чего утраченный договор (полис) считается недействительным с момента подачи заявления Страхователя и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате договора (полиса) Страховщик взыскивает со Страхователя стоимость оформления договора (полиса).

Договор страхования заключается на основе следующей информации: данные, сообщенные Страхователем (Застрахованным) в анкете-заявлении установленной Страховщиком формы; данные, которые могут быть сообщены Страхователем (Застрахованным) дополнительно Страховщику или его представителю в любой форме; при этом все данные о Страхователе (Застрахованном), Выгодоприобретателе, которые стали известны Страховщику от кого бы то ни было в связи с заключением, исполнением и прекращением (расторжением) договора страхования, являются конфиденциальными. Такие данные могут быть использованы исключительно в целях договора страхования и не подлежат разглашению Страховщиком или его представителем, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации; страхователь (Застрахованный) осведомлены о том, что сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного в договоре, является основанием для отказа в выплате страхового обеспечения по договору страхования. Если такое обстоятельство будет установлено до даты вступления договора страхования в силу, договор будет считаться недействительным с момента его заключения. Возврат страховых взносов, уплаченных Страхователем, в этом случае не производится.

По договору страхования Страхователь вправе заранее назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты - Выгодоприобретателя - и впоследствии заменять его по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Замена Выгодоприобретателя по договору, назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с согласия последнего; если Выгодоприобретатель не будет назначен, то в случае смерти Застрахованного получателем страховой выплаты будут являться его наследники по закону. Страховая выплата не включается в состав наследуемого имущества.

Договор страхования считается заключенным в момент его подписания Страхователем и Страховщиком или его представителем, если Страхователь - физическое лицо, и если он подписан и скреплен печатями сторон, в случае, если Страхователем является юридическое лицо.

Договор вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты первого либо единовременного страхового взноса. При безналичных расчетах днем уплаты считается день, следующий за днем зачисления платежа на расчетный счет Страховщика.

В любом случае договор не вступает в силу до момента уплаты первого либо единовременного страхового взноса.

В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, первый или единовременный страховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования считается не действительным и поступившие страховые взносы возвращаются Страхователю.

Действие договора страхования прекращается в случае:

- истечения срока действия договора;

- выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- по требованию (инициативе) Страховщика - в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки;

- по требованию (инициативе) Страхователя- в случае нарушения Страховщиком обязанностей;

- по соглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;

- смерти Застрахованного по договорам страхования с ответственностью по страховому событию смерть Застрахованного;

- смерти Страхователя - физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (Застрахованного), если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования;

- ликвидации, реорганизации Страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности Страхователя по договору страхования;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

В случаях досрочного прекращения действия договора, за исключением случаев расторжения договора страхования в связи со смертью Застрахованного, Страховщик выплачивает Страхователю размер страховых взносов за неистекший период страхования за вычетом расходов Страховщика.

Выплата по случаям временная утрата трудоспособности, осуществляется в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности, начиная с 10-го дня, если иное не оговорено в договоре страхования, но не более, чем за 50 (пятьдесят) календарных дней в течение 1 (одного) года с момента наступления несчастного случая.

Если Выгодоприобретатель или наследник признан судом виновным в смерти Страхователя (Застрахованного), страховая выплата производится другому Выгодоприобретателю или наследнику. Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.

Выплата может быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, а также любых иных письменных документов, могущих быть запрошенных Страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.

Страховая выплата производится в рублях или валюте, наличными или на банковский счет Страхователя (Застрахованного), Выгодоприобретателя согласно действующему законодательству Российской Федерации.

Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 (трех) лет со дня наступления страхового случая.

Для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующие документы:

Страхователем (Застрахованным):

- страховой полис, заявление по установленной форме, документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, МСЭК, а также любые иные документы, подтверждающие факт наступления страхового события и его степень, документ, удостоверяющий личность;

- в связи с досрочным прекращением договора страхования - полис, заявление по установленной форме и документ, удостоверяющий личность.

Выгодоприобретателем:

- страховой полис, заявление по установленной форме, свидетельство ЗАГСа о смерти Страхователя (Застрахованного) или его нотариально заверенную копию, распоряжение (завещание) Страхователя (Застрахованного) о назначении Выгодоприобретателя страховой выплаты, если оно было составлено отдельно от страхового полиса, документ, удостоверяющий личность.

При наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) Страховщик вправе задержать выполнение обязательств по договорам страхования или освобождается от их выполнения.

Расчет страхового обеспечения: в случае смерти выплачивается 100% страховой суммы по смерти; при установлении инвалидности страховое обеспечение выплачивается: за I группу -- 100% страховой суммы; за II группу -- 75% страховой суммы; за III группу -- 50% страховой суммы. В случае травмы страховое обеспечение рассчитывается по «Таблице размеров выплат страхового обеспечения при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая» в зависимости от тяжести травмы.

Коробочные продукты по несчастным случаям (далее- НС): основной смысл коробочных продуктов -- это готовый набор страховых сумм. Продукт не требует андеррайтинга (оценки рисков экспертами страховщика).

Плюсы коробочных продуктов: быстрое оформление, идеально подходят для тех, кому надо предоставить полис «для галочки» (участие в соревнованиях по бальным танцам, конному спорту и т.п.). Минусы коробочных продуктов: нельзя выбрать именно те риски, которые нужны, низкие страховые суммы (не покрывающие реальные расходы).

Кому нужно страхование от НС? Продукт предназначен для людей имеющих постоянный средний/высокий доход. В случае смерти застрахованного в результате НС, родственники или близкие люди получают заранее оговоренную сумму, позволяющую на протяжении долгого времени поддерживать имеющийся уровень жизни (страховая сумма, как правило, устанавливается в четырехкратном размере от годового дохода). Стоимость полиса всегда разная (устанавливается андеррайтерами страховой компании по заявлению страхователя).

Риски «Травма», «Временная нетрудоспособность»: продукт предназначен для людей со средним и невысоким доходом. В случае наступления травмы позволяет справиться с последствиями без катастрофических потерь для семейного бюджета. Для получения приемлемого страхового возмещения, необходимо страховаться на достаточные страховые суммы.

2.2 Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Настоящие Правила приняты в соответствии с действующим законодательством РФ о страховании и содержат в себе стандартные условия, на которых Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», в дальнейшем именуемое Страховщик, заключает договоры страхования транспортных средств и/или страхования иных имущественных интересов, связанных с использованием транспортных средств (далее - ТС) с юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предпринимателями без образования юридического лица, дееспособными физическими лицами, владеющими транспортными средствами на основании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором, в дальнейшем именуемыми Страхователями.

При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее- обязательное страхование) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;

г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Договор страхования, в соответствии с настоящими Правилами, считается краткосрочным, если он заключен на срок менее одного года.

На основании настоящих Правил, и в соответствии с заявлением Страхователя, могут быть застрахованы следующие риски:

«УЩЕРБ» - имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные повреждением или уничтожением (полной гибелью) ТС (его отдельных частей), агрегатов и узлов, установленных на ТС, в результате ДТП или иных событий, а именно: столкновения ТС с другим (и) ТС; повреждения припаркованного ТС другим (и) ТС; наезда ТС на иные предметы, животных, людей; опрокидывания, падения ТС (в том числе, в воду); повреждения ТС предметами, вылетевшими из-под колес других ТС при их движении; пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорания электропроводки); повреждения ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб; непосредственного (преднамеренного или неосторожного) повреждения ТС третьими лицами; хищения отдельных элементов, узлов и агрегатов ТС, совершенного третьими лицами; падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и льда; наружного повреждения кузова ТС животными; техногенной (производственной) аварии; стихийного бедствия; иных событий, если они прямо предусмотрены договором страхования.

«УГОН/ХИЩЕНИЕ» - имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные утратой ТС в результате угона, кражи, разбоя, грабежа (в трактовке этих понятий уголовным законодательством РФ).

«ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» - имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные хищением, повреждением или уничтожением (полной гибелью) ДО (механизмов, установок, приспособлений, приборов, иного оборудования, снаряжения и принадлежностей, стационарно установленных на ТС и не входящих в комплект поставки ТС в соответствии с документацией завода-изготовителя, в том числе: специальной покраски; автомобильной теле-, радио- и аудиоаппаратуры; декоративной отделки и оборудования салона, кузова; приборов; светового, сигнального и другого оборудования, установленного на ТС; колес в сборе, не входящих в комплектацию завода-изготовителя) в результате ДТП или иных событий, а именно: столкновения ТС с другим (и) ТС; повреждения припаркованного ТС другим (и) ТС; наезда ТС на иные предметы, животных, людей; опрокидывания, падения ТС (в том числе, в воду); повреждения ДО предметами, вылетевшими из-под колес других ТС при их движении; пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорания электропроводки); повреждения ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб; непосредственного (преднамеренного или неосторожного) повреждения ТС третьими лицами; хищения установленных на ТС отдельных элементов, узлов и агрегатов, совершенного третьими лицами; падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и льда; наружного повреждения кузова ТС животными; техногенной (производственной) аварии; стихийного бедствия; иных событий, если они прямо предусмотрены договором страхования.

Риск «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» принимается на страхование только при условии страхования ТС по риску «УЩЕРБ».

«ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» - ответственность Страхователя (лиц, допущенных к управлению ТС) в случае причинения в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие управления застрахованным ТС лицами, допущенными к управлению им, и указанными в договоре страхования, исключая ответственность перед пассажирами застрахованного ТС.

«НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» - смерть или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) Застрахованных лиц (пассажиров и/или водителя), находящихся в застрахованном ТС, в результате телесных повреждений, полученных вследствие пожара (возгорания) ТС или ДТП.

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, определяемая соглашением между Страхователем и Страховщиком.

Страховая сумма по страхованию ТС и/или ДО не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Действительной стоимостью (страховой стоимостью) считается стоимость ТС и/или ДО в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В страховую сумму ДО входят затраты на его установку, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховая сумма по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» устанавливается по соглашению, достигнутому между Страхователем и Страховщиком. Договором страхования в пределах страховой суммы может быть установлен лимит возмещения Страховщика по каждому страховому случаю.

При страховании по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» страховая сумма устанавливается по соглашению сторон: на условиях страхования по «паушальной системе» устанавливается общая страховая сумма на все посадочные места в ТС, предусмотренные заводом-изготовителем ТС, с установлением лимитов возмещения Страховщика по каждому Застрахованному лицу; на условиях страхования по «системе мест», устанавливается страховая сумма на каждое посадочное место в ТС; при страховании по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» количество застрахованных мест не может превышать количество посадочных мест в ТС, предусмотренных заводом-изготовителем.

Страховые суммы по рискам «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» и «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ»,согласованные Сторонами при заключении договора страхования, могут быть впоследствии увеличены за дополнительную страховую премию (страховой взнос). Увеличение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением Сторон.

Договором страхования может быть установлена страховая сумма для ТС ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). С наступлением страхового случая Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть ущерба, понесенного последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но в любом случае он не может превышать страховую стоимость ТС и/или ДО.

В договоре страхования Стороны могут предусмотреть и указать размер некомпенсируемого Страховщиком убытка - франшизу. Если иное не предусмотрено договором страхования, франшиза может быть условной, безусловной или условно-безусловной и устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы ТС или суммы страхового возмещения, а также в абсолютной величине: при установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении его размера установленной договором страхования суммы франшизы; при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом установленной договором страхования суммы франшизы, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА), на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика; при установлении условно-безусловной франшизы, франшиза не применяется, если третье лицо, виновное в причинении вреда ТС и/или ДО, установлено и Страхователем (Выгодоприобретателем) исполнены все обязанности, для обеспечения перехода к Страховщику соответствующего права требования (суброгации); во всех остальных случаях франшиза считается безусловной, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет СТОА, на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика.

Страницы: 1, 2, 3, 4