Брачный контракт как один из видов имущественного страхования

p align="left">1.4 Изменение и расторжение брачного договора

В период действия брачного договора один из супругов не вправе отказаться от его исполнения. В данном случае действует принцип исполнения договора: если договор заключен, его надо исполнять. Однако это не значит, что условия брачного договора, как и любого другого, должны оставаться неизменными на протяжении всего периода его действия. Брачный договор может быть изменен или расторгнут в любое время по соглашению супругов. Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же письменной форме, что и сам брачный договор т.е. требуется письменная форма и нотариальное удостоверение.

При изменении брачного договора права и обязанности супругов продолжают действовать в измененном виде. Например, муж обязался по брачному договору перечислять на содержание жены и детей 80% доходов от предпринимательской деятельности, однако, в связи с ухудшением его материального положения потребовалось уменьшить размер отчислений. При достижении соглашения по этому вопросу брачный договор будет действовать уже в измененном виде. При расторжении брачного договора действие прав и обязанностей супругов прекращается.

Обязательства сторон считаются прекращенными или измененными с момента заключения соглашения об изменении или расторжении брачного договора, если иное не установлено в самом соглашении.

Односторонний отказ от исполнения брачного договора не допускается (п. 2 ч.1 ст. 43 СК РФ). В случае не достижения согласия супругов брачный договор может быть изменен или расторгнут по требованию одного из них судом. Никакие другие лица не вправе заявлять подобные требования.

Требования об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть данный договор.

Брачный договор может быть изменен или расторгнут судом по основаниям и в порядке, которые установлены ГК РФ для изменения или расторжения любого договора (ч. 2 ст. 43 СК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Это является главным основанием для изменения и расторжения брачного договора в судебном порядке. Последним признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Под ущербом в данном случае следует понимать всякий, в том числе и моральный вред, причиненный нарушением условий договора другой стороной. При заключении брачного договора целесообразно указать нарушения, которые признаются существенными и могут быть основанием изменения или расторжения брачного договора.

Специальным основание изменения или расторжения брачного договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы ими заключен на значительно отличающихся условиях. Под этим следует понимать изменение материального или семейного положения супругов. Как и в предыдущем случае, такие изменения хорошо было бы заранее определить в брачном договоре в качестве оснований его изменения и расторжения.

Один из супругов вправе требовать от другого супруга возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора только в том случае, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора со стороны второго супруга.

В случае изменения условий брачного договора права и обязанности сторон сохраняются в измененном виде. Договор сохраняет свое действие на будущее время, но изменяются только его отдельные условия и содержание обязательства.

Брачный договор из-за своей специфики и прежде всего в силу своего длящегося характера может потребовать изменения и прекращения судом гораздо чаще и в том числе при отсутствии всех условий предусмотренных в ст. 452 ГК РФ.

За время действия брачного договора один из супругов может стать, нетрудоспособным потерять работу, соотношение доходов супругов может измениться настолько, что положения брачного договора окажутся крайне неблагоприятными для одной из сторон. Например, супруг, имеющий низкий уровень дохода вынужден будет содержать супруга обеспеченного лучше, чем он сам. Поэтому в брачный договор лучше включать отдельный раздел “Порядок изменения и расторжения брачного договора”, который может содержать, в частности, следующие положения: Брачный договор может быть изменен или расторгнут в любое время по нашему желанию, и подлежит нотариальному удостоверению.

При наличии спора брачный договор может быть изменен или расторгнут по требованию одного из супругов в судебном порядке и т.д.

В проект СК РФ предполагалось включить дополнительные положения позволяющие суду изменить или прекратить брачный договор в упрощенном порядке при отсутствии всех условий перечисленных в ст. 451 ГК РФ. Однако действующее семейное законодательство не делает для брачного договора никаких исключений.

Таким образом, брачный договор может быть изменен или расторгнут либо по взаимному соглашению супругов, удостоверенному в нотариальном порядке, либо по решению суда на основании требований одного из супругов. В первом случае он считается измененным или расторгнутым с момента заключения соглашения, если иной срок не указан в соглашении; во втором - с момента вступления решения суда в законную силу.

Судебная практика по изменению и расторжению брачных договоров пока отсутствует, т.к. изменение и прекращение договора в судебном порядке обставлено такими условиями, что оно едва ли когда-либо произойдет на практике. Согласно окончательной редакции ст. 43 СК РФ содержит лишь отсылку к нормам ГК РФ об изменении и расторжении договора. Анализ этих положений приводит в выводу, что они направлены главным образом на регулирование коммерческих договоров.

Действие брачного договора прекращается с момента прекращения брака. Брак в свою очередь может быть прекращен по двум основаниям: со смертью одного из супругов и в случае расторжения. Однако брачным договором могут быть предусмотрены обязательства, которые продолжают действовать и после прекращения брака. Например, супруги могут указать в брачном договоре, что денежные средства, являющиеся их общим имуществом и внесенные в банк на имя мужа, после окончания срока действия договора банковского вклада становятся собственностью жены. В случае расторжения брака прекращает свое действие и брачный договор, но если договор банковского вклада действует после расторжения брака, то по окончании его действия бывшая жена станет собственником вклада, как было предусмотрено в договоре. Таким образом, не всегда с прекращением брака прекращается действие брачного договора. Некоторые обязательства, предусмотренные брачным договором, продолжают действовать и после прекращения брака. В то же время, действие брачного договора необязательно ставить в зависимость от прекращения брака. Действие брачного договора может прекратиться по истечении срока, указанного в договоре. Например, супруги заключили брачный договор сроком на пять лет; по истечении этого срока брачный договор прекращает свое действие, хотя брак прекращается.

Недействительность любого договора (и брачного договора, в частности) означает, что он был заключен с нарушением требований закона. Такой договор не влечет тех правовых последствий, на которые он был направлен, как правило, с момента его совершения. Расторжение же договора - это досрочное прекращение действия договора на будущее время. Права и обязанности сторон существовали и осуществлялись на законном основании, но с момента расторжения договора они прекращают действовать.

Брачный договор может быть признан судом недействительным полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации для недействительных сделок (ч. 1 ст. 44 СК РФ). Эти основания рассматриваются ниже.

Несоответствие брачного договора требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). Это значит, что в брачный договор были включены положения, которые противоречат действующему законодательству (любой из отраслей права).

Несоблюдение формы договора (ч. 1 ст. 165 ГК РФ), т.е. нотариального оформления.

Заключение договора под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ).

Заблуждение в данном случае должно иметь существенное значение и касаться предмета договора либо наиболее важных его положений.

Заключение договора под влиянием обмана, насилия, угрозы (ст. 179 ГК РФ).

Заключение договора гражданина, признанным недееспособным (ст. 171 ГК РФ).

В этом случае должно присутствовать решение суда о признании одного из супругов, заключивших брачный договор, недееспособным вследствие психического расстройства.

В интересах супруга, признанного недееспособным, заключенный брачный договор может быть признан действительным, если он заключен с выгодой для него, - по требованию его опекуна (ч. 2 ст. 171 ГК РФ).

Заключение договора гражданином, ограниченным судом в дееспособности (ст. 176 ГК РФ).

Имеются в виду случаи, когда один из супругов ограничивается судом в дееспособности из-за злоупотребления спиртными напитками или наркотическими веществами.

Заключение договора гражданином, который не способен понимать значение своих действий и руководить ими (ст. 177 ГК РФ).

Это ситуация, когда один из супругов, хотя и является дееспособным, в момент заключения договора не мог понимать значение своих действий и руководить ими из-за своего болезненного состояния или иных причин.

Включение в брачный договор условий, которые не могут быть предметом договора.

О них уже говорилось выше. Что к ним относятся, например, личные неимущественные отношения супругов по воспитанию детей и т.п. (ч. 3 ст. СК РФ).

При наличии таких нарушений условие брачного договора является ничтожным, что означает его недействительность с самого момента включения его в договор. Однако заинтересованные лица вправе подать иск в суд о признании такого брачного договора недействительным в целом.

Включение в брачный договор условий, которые ставят одного из супругов в крайне невыгодное для него положение (ч. 2 ст. 44 СК РФ).

Это случай так называемой “кабальной сделки”, когда один из супругов попадает в тотальную материальную зависимость от другого. С иском о признании брачного договора недействительным могут обратиться прежде всего сами супруги.

Если один из супругов признан судом недееспособным или ограниченно дееспособным, от его имени с иском может обратиться его опекун или попечитель. Если в брачный договор включены условия, которые не могут быть предметом брачного договора, с иском о признании его недействительным могут обратиться, помимо супругов, и другие заинтересованные лица (например, родители супругов или другие родственники).

Если брачный договор содержит условия, которые ставят одного из супругов в крайне невыгодное для него положение, требовать признать такой договор недействительным может только сам “пострадавший” супруг (ч. 2 ст. 44 СК РФ).

По общему положению недействительный договор, во-первых, не влечет за собой никаких юридических последствий, а во-вторых, стороны возвращаются в первоначальное состояние. Это значит к тому же, что каждая из сторон (каждый супруг) обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Возможны ситуации, когда брачный договор признается недействительным не полностью, а лишь частично, т.е. недействительны лишь некоторые его условия. При этом недействительность части договора не влечет за собой недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что договор был бы заключен и без включения в него недействительных условий.

Если брачный договор был заключен с нарушением требований закона или в него включены условия, которые не могут быть предметом договора, иски о признании его недействительным могут предъявляться в течение десяти лет с момента заключения договора.

Если брачный договор заключен под влиянием обмана, заблуждения, насилия, угрозы; недееспособным или ограниченно дееспособным лицом, лицом, не способным понимать значение своих действий и руководить ими, или ставит одного из супругов в крайне неблагоприятное для него положение, срок давности для оспаривания таких договоров установлен в один год со дня прекращения насилия или угрозы либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания договора недействительным.

Если брачный договор был заключен под влиянием обмана, угрозы, насилия одного из супруга по отношению к другому, а также содержал условия, которые ставили одного из супругов в крайне невыгодное для него положение, и на этом основании был признан недействительным, “пострадавший” супруг вправе требовать от другого супруга возмещения ему реального ущерба.

Если один из супругов был признан недееспособным или ограниченно дееспособным и брачный договор был признан недействительным по этому основанию, дееспособный супруг должен возместить реальный ущерб, если он знал или должен был знать о недееспособности другой стороны.

Таким образом, если заключение брачного договора противоречит действующему законодательству, и с нарушением требований закона, то он будет признан недействительным.

2 Практическая часть

2.1 Построение страховых тарифов по рисковым видам страхования

Страховой тариф (тарифная ставка или брутто-ставка) представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Обычно за единицу страховой суммы принимают 100 руб.

Страховые тарифы часто указывают в процентах от страховой суммы.

С помощью страхового тарифа определяется величина страховой премии (взноса), которую страхователь должен заплатить страховщику за страхование.

Страховая премия СП определяется следующим образом:

где Sn - страховая сумма, руб.; СТ - страховой тариф, %.

Брутто-ставка Тб состоит из нетто-ставки Тн и нагрузки Н. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и создания страховых резервов.

Нагрузка обеспечивает поступление средств, используемых для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для формирования фонда предупредительных мероприятий и плановой прибыли.

Распоряжением № 02-03-36 от 8.08.96 г. Росстрахнадзор утвердил две методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.

Первая методика применяется при следующих условиях:

1) существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

Р - вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

Sn - средняя страховая сумма по одному договору страхования;

- среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

Нетто-ставка Тн состоит из двух частей - основной части То и рисковой надбавки Тр:

ТН =То+Тр.

Основой расчета основной части нетто-ставки является убыточность страховой суммы, которая зависит от вероятности наступления страхового случая Р и коэффициента тяжести ущерба Кту.

,

где m - число пострадавших объектов; n - число застрахованных объектов.

.

Основная часть нетто-ставки определяется по формуле:

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности страховой суммы, который определяется отношением выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

1. При наличии статистики о страховых возмещениях и возможности вычисления среднеквадратического отклонения возмещений при наступлении страховых случаев рисковая надбавка рассчитывается для каждого риска:

где ?w - среднеквадратическое отклонение возмещений.

2. При отсутствии данных о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения рисковая надбавка определяется:

где ?(?)- коэффициент, который зависит от гарантии безопасности у. Его значение находится из прил. 1.

Брутто-ставка Тб рассчитывается по формуле:

где Н - доля нагрузки в брутто-ставке, %.

Выполнение заданий по индивидуальному варианту

Задание 1. Рассчитайте нетто- и брутто-ставки по страхованию транспортных средств согласно методике Росстрахнадзора исходя из сл. данных:

Таблица 1

Исходные значения показателей для выполнения задания 1

Р			n	H
0,01	190	54	1200	23%	0,95	1,645

Решение.

Определяем:

1)основную часть нетто-ставки:

=

2)рисковую надбавку:

=

3)нетто-ставку:

4)брутто-ставку:

5)страховой взнос (премию) страхователя:



2.2 Расчет тарифных ставок по методике, предлагаемой статистиками

Страховые компании могут использовать методики расчетов страховых тарифов, обоснованность которых должна быть подтверждена использованием математических методов, учитывающих специфику страховых операций. Одна из них предлагается в учебниках по финансовой статистике.

В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы за период, предшествующий расчетному (обычно за 5 предыдущих лет). Основная часть нетто-ставки равна средней убыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется по формуле:

где qi - убыточность страховой суммы за i-й период; n - число периодов.

Рисковая надбавка:

где ? - среднеквадратическое отклонение убыточности страховой суммы за предшествующий период; t - коэффициент доверия, зависящий от требуемой вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений по страховым случаям.

Среднеквадратическое отклонение определяется по формуле:



Выполнение заданий по индивидуальному варианту

Задание 2.

Таблица 2

Исходные данные по одному из видов страхования имущества юридических лиц

q по годам,%	вероятность	Н,%	Sn,тыс.руб.
1,8	1,7	1,3	1,9	1,7	0,98	26	1400

Решение.

Определяем:

1) основную часть нетто-ставки, которая будет равна средней убыточности страховой суммы за предшествующие 5 лет:

2) рисковую надбавку:

t= 2,5 при вероятности 0,98,

3) нетто-ставку:

4) брутто-ставку:

5)страховой взнос (премию) страхователя:

2.3 Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

Главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя. Общая формула расчета имеет следующий вид:

У = SS- И+ Р- О,

где SS - стоимость имущества по страховой оценке; И - сумма износа; Р - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; О стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования.

Страховое возмещение:

В = У*(Sn/SS)

Выполнение заданий по индивидуальному варианту

Задание 3. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. По исходным данным, рассчитать ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на определенную часть стоимости.

Таблица 3

Исходные данные показателей для выполнения задания 3

Цена автомобиля, тыс.руб.	Износ автомобиля, %	Стоимость остатков, тыс.руб.	Расходы на привидение в порядок имущества, тыс.руб.	Часть стоимости, на которую застраховано имущество, тыс.руб.
155	25	14	1	65

Решение.

Определяем:

1)ущерб = 155-(155*0,25)+1-14= 103,25 тыс. руб.

2)возмещение = 103*((0,65*155)/155)=66,95 тыс. руб.

2.4 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта, а страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, на основе соответствующих документов медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

Выполнение заданий по индивидуальному варианту

Задание 4. Определите страховой взнос транспортной организации на год при страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств.

Таблица 4

Исходные данные для выполнения задания 4

Количество водителей в зависимости от стажа работы, чел.	Тарифные ставки в зависимости от стажа водителей, %	Страховая сумма на каждого водителя, тыс.руб.
До 1 года	От 1 года до 5 лет	От 5 до 10 лет	Свыше 10 лет	До 1 года	От 1 года до 5 лет	От 5 до 10 лет	Свыше 10 лет
9	2	2	2	5,8	3,0	2,5	2,1	140

тыс.руб.

2.5 Страхование ответственности перевозчиков

При страховании ответственности перевозчиков объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев судов, авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

а) за вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира;

б) за вред, причиненный багажу, в размере не менее 2 установленных МРОТ на 1 кг багажа;

в) за вещи, находящиеся при пассажире, в размере не менее 10 МРОТ.

Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.

Выполнение заданий по индивидуальному варианту

Задание 5. Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму.

Таблица 7

Исходные данные по одному из видов страхования ответственности

Количество членов экипажа, чел.	Количество пассажиров, чел.	Багаж, кг
9	144	1890

МРОТ.

Заключение

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

Список использованной литературы

1. Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

2. Шелехов К. В., Бигдаш В. Д. Страхование: Учебное пособие. - К.: МАУП, 1998. - 415

3. Вещунов Н.Л. Фомина Л.Ф. Бухгалтерский учет: Учебник - 2-ое изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2004 г.

4. Кондраков Н.П. Бухгалтерский учет: учебное пособие- М: ИНФРА-М, 2006 г.

5. Методические указания для выполнения курсовой работы по дисциплине «Страхование на транспорте». Меньков В.Н. Квинт Я.В., Богданова С.А., Омск 2006.

Страницы: 1, 2, 3