Банковская система Российской Федерации на современном этапе

p align="left"> 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.

Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст.75) и Законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.

В результате взвешенной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации, нет резких колебаний обменного курса.

Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.

В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МФСО) (см. приложение 1).

Предусматривается реализация комплекса мер, включая обеспечение достоверного учета и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой информации, реализации в учете и отчетности подходов, признанных передовой международной практикой. Кроме того, будет раскрыта информации о реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репутации.

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.

В развитие положений этого закона в январе 2004 года Банк России разработал нормативные акты, которые определяют порядок оценки соответствия банков критериям допуска в систему страхования вкладов.

В настоящее время Банк России уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В связи с этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.

Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, -- это фиктивная капитализация банков.

С целью противодействия использованию банками разного рода схем для искусственного завышения или занижения значения обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" и Инструкцию "Об обязательных нормативах банков".

В связи с расширением круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты, Банк России в 2003 г. издал Указание "О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию", в котором был определен порядок составления и предоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитах.

С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг.

В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", в которой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

3. ???? ?????? ? 2003 ????.

Поскольку тема данной работы затрагивает самый современный период развития банковской системы, то начнем непосредственно с рассмотрения итогов Банка России за 2003 год. Затем стоит рассмотреть текущее положение дел на данный момент и заглянуть в прогнозы и цели развития банковской системы России на 2005 год.

3.1. ??????????? ??????????? ???????????? ??????????? ??????? ? ????????? ?????????????????.

Последние несколько лет российский банковский сектор развивается более высокими темпами, чем экономика в целом. По результатам 2003 года темпы прироста капитала банков превысили темпы прироста ВВП в 1,8 раза, темпы прироста банковских активов -- в 1,6 раза, кредитов нефинансовому сектору -- почти в 2 раза, депозитов населения -- более чем в 2 раза.

В результате продолжает увеличиваться соотношение основных показателей банковского сектора с ВВП. Соотношение активов к ВВП выросло за 2003 год с 38,3 до 42,1%, кредитов отечественным нефинансовым предприятиям и организациям -- с 14,7 до 17,0%, средств, привлеченных от предприятий, организаций и физических лиц, -- с 19,6 до 21,8%. В 2003 году для банковского сектора сложились в целом достаточно благоприятная макроэкономическая ситуация, которой банки смогли в полной мере воспользоваться. За год активы банковского сектора выросли на 35,1%. Устойчивый рост был зафиксирован более чем у 82% кредитных организаций, действовавших на конец 2003 года. В реальном исчислении активы банковского сектора за 2003 год возросли на 28,1%. Предкризисный уровень (данные по состоянию на 01.07.98) превышен на 61,2%. Продолжился рост удельного веса рублевых активов в активах банковского сектора: данный показатель составил 70% на 01.01.04 по сравнению с 64% годом ранее, приблизившись к предкризисному показателю (73%).

3.2. ?????????????? ??????????????.

В 2003 году число действующих кредитных организаций не изменилось и на 01.01.04 составило 1329.

В 2003 году отмечалось усиление универсализации банков: число банков, имеющих генеральную лицензию, увеличилось с 293 до 310, банков, имеющилицензию на проведение операций в иностранной валюте, -- с 839 до 845. Вместе с тем число кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов населения, в течение года уменьшилось с 1202 до 1190.

В 2003 году продолжилась реорганизация филиальной сети кредитных организаций. В целом за отчетный год сократилось количество филиалов действующих кредитных организаций -- на 01.01.04 их количество составило 3219 против 3326 на 01.01.03, то есть уменьшилось на 3,2% (3433 на 01.01.02 и 3793 на 01.01.01 -- общее уменьшение за три года составило 574 единицы, или 15,1%). Основной фактор сокращения числа филиалов -- дальнейшая оптимизация филиальной сети Сбербанка России: в 2003 году число его филиалов уменьшилось на 117. По состоянию на 01.01.04 на территории Российской Федерации действовали 1045 филиалов Сбербанка России. Процесс сокращения количества филиалов кредитных организаций сопровождается ростом количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов (дополнительные офисы и операционные кассы вне кассового узла), общее количество которых увеличилось на 2584 единицы и на 01.01.04 составило 26 468 против 23 884 на 01.01.03.

3.2. ???????????? ?????????? ????????????.

Уровень концентрации активов и капитала в целом по российскому банковскому сектору в 2003 году несколько снизился. При этом доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась и по состоянию на 01.01.04 составила 88,0% (на 01.01.03 -- 88,5%). Доля 5 крупнейших банков в активах банковского сектора сократилась за тот же период с 44,2 до 42,9%, в основном за счет уменьE 88,5%). Доля 5 крупнейших банEития банковской системы России на 2005 год.енно с рассмотрения итогов Банка России за 2003 год. шения удельного веса Сбербанка России (с 28,4 до

27,6%). На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 01.01.04 приходилось 82,7% совокупного капитала банковского сектора (83,8% на 01.01.03), в том числе на 5 крупнейших банков -- 35% (37% на 01.01.03). Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро увеличилось в 2003 году на 9,2% (совокупный капитал этой группы -- на 23,4%). При этом доля указанных банков в совокупном капитале банковского сектора на протяжении последних двух

лет остается стабильной -- примерно 93% (см. рису_

нок 2).

Рис. 2. Количество и доля в совокупном капитале

кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро

Высоким уровнем концентрации, несмотря на устойчивую динамику его снижения, характеризовался лишь рынок частных вкладов.

Существенное снижение индекса в течение последних трех лет обусловлено в основном уменьшением доли Сбербанка России на рынке депозитов физических лиц и является свидетельством усиления конкуренции за привлечение вкладов населения.

Рис. 3. Российский банковский сектор. Показатели концентрации.

В 2003 году сохранились существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг.

После Центрального федерального округа наибольший уровень концентрации активов кредитных организаций имеет Северо-Западный федеральный округ. Остальные федеральные округа характеризуются низкой концентрацией активов, при этом наименьший ее уровень сложился в Сибирском федеральном округе.

3.3. ???????? ?????????? ????????????

? ????????.

В 2003 году число региональных кредитных организаций несколько снизилось: с 666 на 01.01.03 до 650 на 01.01.04. Темпы роста активов региональных банков (33,7%) в 2003 году незначительно отличались от темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (35,1%). В результате доля региональных кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора в течение года практически не изменилась (35,5% по состоянию на 01.01.04 против 35,7% на 01.01.03). Совокупный капитал региональных кредитных организаций увеличился за 2003 год на 27,6 млрд. рублей, или на 26,7%, однако их удельный вес в совокупном капитале банковского сектора снизился и по состоянию на 01.01.04 составил 16,1% (на 01.01.03 -- 17,8%).

Деятельность региональных кредитных организаций в 2003 году, как и в предшествующие два года, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 19,7 млрд. рублей, или на 19% больше, чем в 2002 году. Удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков практически не изменился, составив 97,1% на 01.01.04, в активах региональных банков -- 99,6%.

По итогам 2003 года наилучшую обеспеченность банковскими услугами после Москвы и Московской области имеет Северо-Западный федеральный округ, где совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами был на 35% выше, чем в среднем по России. При этом соотношение активов и объема, выданных в регионе кредитов с региональным ВВП превышало среднероссийский уровень примерно на 50%.

Доля депозитов физических лиц в соотношении с их доходами и институциональная насыщенность банковскими услугами (количество кредитных организаций и филиалов на душу населения) также были одними из наиболее высоких по России.

Таким образом, в 2003 году обеспеченность регионов банковскими услугами существенно не изменилась. Сохранение определенной дифференциации регионов по этому показателю объясняется, прежде всего неравномерностью их экономического развития.

3.4. ??????? ??????????? ?

?????????? ???????.

По имеющимся оценкам Оценочный характер приведенных данных обусловлен отсутствием в существующей в Банке России базе данных признаков, характеризующих государственную форму собственности на уставный капитал банков (т.н. кодировок), позволяющих достоверно идентифицировать государственное участие в уставном капитале кредитных организаций (необходимость таких кодировок не вытекает из характера задач, определенных для Банка России действующим законодательством).

, группа банков, доля участия государства в уставном капитале которых превышает 50%, по состоянию на 01.01.04 включала 20 кредитных организаций (на 01.01.03 -- 23 кредитные организации). В 4 из них (на 01.01.03 -- в 5) более 50% уставного капитала принадлежит организациям федерального уровня, не относящимся к числу

органов исполнительной власти (Банк России является владельцем контрольного пакета акций Сбербанка России, а Российский фонд федерального имущества -- Российского банка развития, Росэксимбанка и Россельхозбанка).

По состоянию на 01.01.04 удельный вес государственных банков в совокупных собственных средствах (капитале) действующих кредитных организаций составлял 28,4% (на 01.01.03 -- 34,4%), в активах -- 36,0% (на 01.01.03 -- 37,5%), в кредитах реальному сектору экономики -- 38,2% (на 01.01.03 -- 39,2%), в депозитах частных лиц -- 67,7% (на 01.01.03 -- 72,1%), в том числе Сбербанка России -- 63,3%, во вложениях в долговые обязательства Российской Федерации-- 80,0%, в том числе Сбербанка России -- 72%.

Государственные банки выполняют важную роль в проведении операций со средствами государственного бюджета и государственных внебюджетных фондов. По состоянию на 01.01.04 на их долю приходится 48,5% указанных средств, размещенных в действующих кредитных организациях.

Несмотря на снижение доли Сбербанка России в совокупных активах банковского сектора за 2003 год с 28,4 до 27,6%, а доли в совокупном капитале банковского сектора -- с 20,4 до 18,3%, он продолжает играть особую роль на рынке банковских услуг. Сбербанк России по-прежнему доминирует на рынке вкладов населения: его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и прочих привлеченных средств физических лиц составила 63,3% на 01.01.04 (67,3% на 01.01.03).

Сбербанк России играет основную роль на рынке долговых обязательств: его доля во вложениях в долговые обязательства Российской Федерации выросла с 68,0% на 01.01.03 до 71,9% на 01.01.04. Остается существенной роль Сбербанка России и в кредитовании реального сектора экономики, хотя его удельный вес в общем объеме кредитов, выданных банковским сектором нефинансовым предприятиям

и организациям, несколько снизился (с 29,8% на 01.01.03 до 29,3% на 01.01.04). В 2003 году сократилась с 10,8 до 2,4% доля Сбербанка России в межбанковских кредитах, депозитах и иных размещенных средствах, предоставленных банкам.

Если рассматривать российский банковский сектор без учета Сбербанка России, то роль государственных банков значительно скромнее: их доля в собственных средствах (капитале) действующих кредитных организаций на 01.01.04 составила 12,4% (на 01.01.03 -- 17,6%), в совокупных активах -- 11,7% (12,7%), в кредитах нефинансовым предприятиям и

организациям -- 12,6% (13,4%), в депозитах физических лиц -- 12,1% (14,7%), во вложениях в долговые обязательства Российской Федерации -- 28,6% (30,2%).

3.5. ??????? ???????????? ????????

? ?????????? ???????.

Страницы: 1, 2, 3