Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности развития в Республике Беларусь

основным видам деятельности коммерческих банков относятся:

предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;

кассовое обслуживание;

открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов,

осуществление расчетов по их поручению;

ломбардная деятельность;

факторинг и форфейтинг;

поручительство (предоставление гарантий);

доверительное управление активами;

банковское хранение;

предоставление сейфов в имущественный найм;

перевозку ценностей;

деятельность по обмену валюты;

инвестиционное посредничество;

финансовое посредничество;

дилинг с наличной и безналичной валютой;

деятельность депозитария;

инвестиционное консультирование;

финансовое консультирование;

деятельность инвестиционного банкира;

деятельность инвестиционного поверенного;

выпуск векселей;

скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней.

Коммерческий банк может осуществлять свою деятельность и в иных сферах [14, с.73-78].

2. Состояние банковской системы Республики Беларусь и особенности ее развития

2.1 Общеэкономические условия функционирования и показатели развития банковской системы

При всей серьезности существующих сегодня внешних вызовов белорусская экономика уверенно противостоит кризисным явлениям. Сохранена работа предприятий реального сектора экономики, обеспечиваются стабильный уровень доходов населения и социальные гарантии. Реальные денежные доходы населения в январе 2009 года на 7,7 % превысили уровень января 2008 года в соответствии с таблицей 1.

Таблица 1 - Отдельные макроэкономические показатели Республики Беларусь

	1 квартал 2009 г.	1 квартал 2008 г.	Сальдо
Рост ВВП в сопоставимых ценах, %	101,1	111,2	-10,1
Рост выпуска промышленной продукции в сопоставимых ценах, %	95,5	115,8	-20,3
Рентабельность продаж, %	9,8	14,9	-5,1
ИПЦ, конец периода к декабрю предыдущего года	106,1	104,1	2,0
Запасы нереализованной промышленной продукции к среднемесячному объему производства, %	91,8	52,9	38,9
Удельный вес убыточных предприятий, %	13,1	10,5	2,6
Международные резервы, млн. долл. США	3955,2	4746,6	-791,4
Товарный экспорт, темпы роста, %	51,9	168,7	-116,8
Товарный импорт, темпы роста, %	67,9	156,3	-88,4
Поступление валютной выручки, рост в %	152,9	60,5	92,4

Примечание - Источник: [13, с.10, таблица 3]

Хотя внешние кризисные явления сказались на темпах роста, производства, в Беларуси нет масштабного экономического спада, который уже стал реальностью в целом ряде стран, Темп роста ВВП в Беларуси в январе-феврале 2009 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 102,3%, показаны на рисунке 1. Инфляционные процессы не выходят из-под контроля. Остается управляемой ситуация на внутреннем валютном рынке, в рамках прогнозного коридора находится динамика обменного курса национальной валюты относительно корзины иностранных валют.

Рисунок 1 - Темпы роста ВВП и требования банков к экономике в 2006-2008 годах в сопоставимых ценах, %

Примечание - Источник [15, с.24]

Важный параметр потенциала банковской системы - ресурсная база. На 1 января 2009 г. банками страны было привлечено ресурсов в объеме 63,1 трлн. руб. За 2008 г. сумма привлеченных ресурсов увеличилась на 21,4 трлн. руб., или на 51,3%, что в 1,4 раза выше прогнозной оценки (37%).

В уставные фонды банков с преобладающей долей государственной собственности государством внесены средства, которые увеличили банковский капитал в общей сложности на 3 трлн. рублей. В целом к концу 2008 года нормативный капитал банковского сектора страны достиг 11,3 трлн. рублей, увеличившись за год на 73,3 % в соответствии с рисунком 2

Продолжала развиваться и укрепляться непосредственно сама банковская система. Совокупный уставный фонд по системе банков за 2008 г. увеличился на 4,16 трлн. руб., или в 1,9 раза, и на начало 2009 г, достиг почти 8,7 трлн. руб.

Рисунок 2 - Нормативный капитал банков в 2006-2008годах, трлн. руб.

Примечание - Источник [15, с.25]

С 1 января 2009 года увеличены требования к минимальному размеру нормативного капитала для действующих банков, имеющих право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), с 10 млн. до 25 млн. евро в эквиваленте.

Нельзя не упомянуть также действия, предпринятые в целях обеспечения стабильности на внутреннем валютном рынке Беларуси. Для поддержания его стабильного функционирования и выполнения внешних обязательств наших предприятий Национальному банку в конце прошлого года пришлось израсходовать значительную часть золотовалютных резервов. В результате величина международных резервных активов в национальном определении на 1 января 2009 года снизилась по отношению к началу 2008 года на 1,3 млрд. долларов США и составила 3,66 млрд. долларов. В настоящее время их объем поддерживается приблизительно на этом же уровне. Причем на 1 марта текущего года они были равны 3,81 млрд. долларов.

2 января 2009 года проведена разовая корректировка курса национальной валюты направленная на повышение ценовой конкурентоспособности белорусского экспорта, а также на достижение баланса между спросом и предложением иностранных валют на национальном валютном рынке. Эта мера была настоятельной и неизбежной.

Сегодня уже можно сделать вывод, что она оказалась оправданной, позволив поддержать ценовую конкурентоспособность белорусской продукции на внешних рынках и избежать при этом массового оттока вкладов и вывода из страны капитала зарубежных инвесторов. В то же время не удалось предотвратить всплеск повышенного спроса со стороны населения на иностранную валюту и некоторые товары длительного пользования. Физические лица в январе текущего года купили иностранной валюты почти на 600 млн. долларов больше, чем продали. К настоящему времени ситуация в основном стабилизирована, в феврале среднедневное приобретение валюты населением уменьшилось по сравнению с январем почти в 2,5 раза.

Следует также отметить, что в декабре 2008 года для предотвращения необоснованного оттока иностранной валюты были установлены ограничения на авансовые платежи (предварительную оплату) по импорту, которые в настоящее время постепенно смягчаются по мере стабилизации ситуации на валютном рынке.

Оценивая эффективность принятых мер, можно утверждать, что они достигли основной цели - обеспечили устойчивость работы банковского сектора и экономики страны в целом. Ситуация в банковском секторе стабильна, характеристики безопасности его функционирования и показатели качества активов остаются в пределах установленных параметров. Обеспечивается безопасное устойчивое функционирование национальной платежной системы. Сохраняющиеся трудности не носят критического характера, банковский сектор Республики Беларусь обладает достаточным потенциалом для их преодоления во взаимодействии с реальным сектором экономики.

В складывающихся условиях среди приоритетных направлений кредитования остаются поддержка предприятий, ориентированных на производство экспортной и импортозамещающей продукции, строительство жилья, продовольствие. При этом объем выдачи инвестиционных кредитов в 2009 году оценивается в объеме 7-7,5 трлн. рублей, в том числе на жилищное строительство - 2.9-3,8 трлн. рублей.

В текущем году правительство и Национальный банк продолжат активное взаимодействие с правительствами и центральными банками других государств, международными финансовыми организациями по привлечению новых государственных кредитов. Уже достигнутые результаты позволяют достаточно оптимистично оценивать перспективы их получения.

Не менее важное направление привлечения зарубежного капитала - это прямые инвестиции непосредственно в нефинансовый сектор экономики нашей страны. За 2008 год, согласно предварительным данным платежного баланса, прямые иностранные инвестиции в экономику республики составили 2,1 млрд. долларов США. Хотя это в 1,2 раза превышает уровень 2007 года, с учетом масштабов экономики нашей страны такой объем прямых иностранных инвестиций представляется явно недостаточным.

Если ранее при установлении обменного курса белорусского рубля к иностранным валютам фактически осуществлялась его привязка к доллару США, то в этом году в механизме курсообразования существенно усилилась роль других валют, наиболее значимых для экономики нашей страны показаны на рисунке 3. Со 2 января 2009 года Национальный банк перешел к использованию механизма привязки курса белорусского рубля к корзине иностранных валют: доллар США - евро - российский рубль.

Рисунок 3 - Динамика обменного курса белорусского рубля

Примечание - Источник [15, с.23]

Основным курсовым ориентиром при этом стала стоимость корзины, которая рассчитывается как среднее геометрическое с равными весами этих валют в составе корзины. На начало действия нового механизма рублевая стоимость корзины составила 960 рублей. В течение 2009 года Национальный банк будет обеспечивать стабильность стоимости корзины посредством сохранения ее значения в пределах коридора +/ - 5% относительно ее первоначальной стоимости [Экономика Беларуси №1 2009 с 22-27].

Развитие банковского сектора и кредитная политика направлены на достижение целей социально-экономического развития страны и преодоление отрицательных последствий мирового финансово-экономического кризиса. Прирост активов банков оценивается на уровне 35-42%. Это означает, что к концу 2009 г. обеспеченность ВВП банковскими активами (главным образом кредитами) достигнет 50-51%. Требования банков к экономике возрастут на 36-44%. При этом объем выдачи инвестиционных кредитов составит 7 - 7,5 трлн. руб., в том числе на жилищное строительство - 2,9-3,8 трлн, руб. [13, с.8].

2.2 Финансовый анализ деятельности банков Республики Беларусь

До настоящего времени финансовый сектор Республики Беларусь достаточно успешно справлялся с внешними шоками, основные показатели эффективности банков продолжают оставаться в приемлемых диапазонах. В целом выполняются пруденциальные нормативы и другие надзорные требования в соответствии с таблицей 2.

Таблица 2 - Отдельные показатели финансовой устойчивости применительно к банковской системе Республики Беларусь

В процентах	01.01.2008	01.04.2009
Коэффициент достаточности нормативного капитала	19,31	20,18
Коэффициент достаточности капитала первого уровня	14,03	15,63
Рентабельность капитала	2,30	2,09
Рентабельность активов	13,8	13,81
Текущая ликвидность	98,78	112,37
Краткосрочная ликвидность	1,97	1,11
Удельный вес проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску	1,92	2,23
Отношение проблемных активов за минусом фактически созданного резерва к капиталу	5,21	6,31
Несбалансированность долгосрочных активов и обязательств по срокам	14,50	23,5
Несбалансированность краткосрочных активов и обязательств по срокам	1,9	4,3

Примечание - Источник: [13, с.8, таблица 1]

Белорусские банки, количество которых составляло 31 по состоянию на начало 2009 г., можно условно разделить на три основные категории:

4 крупных системообразующих банка, контролируемых государством, совокупный объем активов которых превышает 75% активов банковской системы. В дополнение к своей коммерческой деятельности эти банки играют важную роль в реализации государственных программ, обслуживают подавляющее большинство предприятий государственной формы собственности, наиболее активно работают с населением и пользуются значительной финансовой поддержкой государства в форме рекапитализации и размещения депозитов органов государственного управления;

20 банков, контролируемых иностранным капиталом и существенно отличающихся по размеру (от "Приорбанк" ОАО - третий по величине банк в стране по размеру активов, относящийся к группе Райффайзен, до более мелких организаций, являющихся дочерними структурами банков, базирующихся в странах СНГ и дальнего зарубежья). Эти банки ориентированы в основном на обслуживание розничных клиентов и компаний в частном секторе, хотя работают также и с государственными предприятиями, предоставляя отдельные услуги, например, торговое финансирование;

7 прочих банков, к которым относятся преимущественно организации, контролируемые резидентами, занятые обслуживанием более мелких корпоративных клиентов и населения [Банкаўскі веснік 2009№19 с 7-8].

Рассматривая кредитование в настоящих условиях, следует отметить проявившиеся в последние месяцы 2008 г. признаки снижения качества активов банков. За ноябрь - декабрь 2008 г. объем проблемных активов вырос на 125 млрд, руб.

Требуется пристальное внимание банков к этой проблеме, особенно учитывая происходившее в 2007-2008 гг. снижение объема сформированных банками специальных резервов по отношению к активам, подверженным кредитному риску (с 1,5% на 1 января 2007 г. до 1,2% на 1 января 2008 г. и 1% на 1 января 2009 г.). Банки должны со всей ответственностью подходить к классификации активов для создания специальных резервов и формировать эти резервы в полном объеме.

Складывающаяся экономическая и финансовая ситуация потребовала определенной корректировки процентной политики. Учитывая более высокий уровень инфляции, чем прогнозировалось, Национальный банк с согласия Главы государства с середины 2008 г. начал постепенно повышать ставку рефинансирования, доведя ее с 17 декабря 2008 г. до уровня 12% годовых, а с 8 января текущего года - до 14%. Параллельно росли ставки депозитно-кредитного рынка.

Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам в национальной валюте в декабре 2008 г. сложилась на уровне 15,2% годовых, что на 5,1 процентного пункта выше по сравнению с декабрем 2007 г. (10,1%).

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2008 г. составила 17,5% годовых, что на 4,4 процентного пункта выше уровня декабря 2007 г. (13,1%).

Средняя процентная ставка по вновь выданным кредитам банков в СКВ в декабре 2008 г. составляла 13,4% годовых, увеличившись на 2,4 процентного пункта относительно декабря 2007 г, (11%).

Достижение целей денежно-кредитной политики в значительной степени обеспечено за счет эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Работа банков Республики Беларусь в автоматизированной системе межбанковских расчетов (АС МБР) в 2008 г. характеризуется следующими показателями. Проведено 57,8 млн. платежей на сумму 767,6 трлн. руб. Количество проведенных платежей в 2008 г. по сравнению с предыдущим годом возросло на 9,8%, сумма - на 50,5%. В 2008 г. среднедневной оборот составил 3,0 трлн. руб. (227,6 тыс. платежей). Указанные цифры отражают общее повышение деловой активности хозяйствующих субъектов в истекшем году, увеличение объемов совершаемых банками операций на валютном и фондовом рынках, рынке межбанковских ресурсов.

Объем нормативного (собственного) капитала банковского сектора по состоянию на 1 января 2009 г. составил 11,3 трлн. руб., увеличившись за истекший год почти на 4,8 трлн. руб., или на 73,3%, что существенно выше прогнозного прироста (17-21%). Основными источниками роста собственного капитала явились инвестиции в уставные фонды банков, увеличение прибыли и фондов, сформированных за счет прибыли банков.

Показатель достаточности нормативного (собственного) капитала в целом по системе на начало 2009 г. составил 21,8%, что в 2,7 раза превышает установленный для отдельного банка норматив (8%).

Средства физических лиц - основной привлеченный ресурс белорусских банков. На 1 января 2009 г. их объем достиг 13,6 трлн, руб., или 21% от всех пассивов банков.

Если на начало 2008 г. в среднем на одного жителя республики приходилось 1119 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, сберегательных сертификатах и облигациях, то на 1 января 2009 г. - 1402 тыс. руб. За 2008 г. сумма вкладов в расчете на одного жителя республики возросла в эквиваленте белорусских рублей в 1,25 раза.

Вторым по объему ресурсом банков являются средства субъектов хозяйствования. Их величина к началу текущего года составила почти 13 трлн. руб., или 20,5% от пассивов банков.

Особенностью прошедшего года стал ускоренный рост средств, размещенных в банках центральным правительством. Их объем увеличился в 2,3 раза, достигнув 10,7 трлн. руб., а доля в ресурсной базе возросла с 11,1 до 17%.

Резкое обострение ситуации с ликвидностью в банковском секторе произошло в IV квартале 2008 г. в результате снижения остатков на рублевых счетах населения. Разрыв между активами и обязательствами банков составлял 7,9% для краткосрочных и 23,1% - для долгосрочных активов и обязательств. При этом необходимо отметить, что проблемы с ликвидностью наиболее существенным образом проявились у крупнейших государственных банков, несмотря на значительную финансовую поддержку со стороны Правительства Республики Беларусь.

В течение 2008 г. и в I квартале 2009 г. наблюдалось снижение доли долгосрочных (свыше одного года) обязательств банков при одновременном росте удельного веса долгосрочных активов. Как следствие, разрыв между долгосрочными активами и пассивами вырос с 14,5% на 1 января 2008 г. до 15,7% на начало 2009 г. и достиг 23,5% к 1 апреля текущего года. Разрыв между краткосрочными активами и обязательствами, составлявший 1,9% по состоянию на начало 2008 г., достиг 4,3% на 1 апреля 2009 г.

Однако в связи с кризисными явлениями в мировой экономике несколько замедлились темпы привлечения средств нерезидентов, В целом за 2008 г. они увеличились в 1,27 раза, составив на начало 2009 г.5,8 трлн. руб., но их доля в пассивах банков сократилась, начиная с середины истекшего года с 13,9 до 10,8%.

Страницы: 1, 2, 3